Kredītu veidi, to nomaksa un iespējamie sarežģījumi

Parādu veidi un to iezīmes

Šo soli vajadzētu rūpīgi pārdomāt un izvērtēt. Konsultējot klientus parādsaistību lietās, zvērināts advokāts Dāvis Volksons kā priekšnoteikumu jebkāda aizdevuma ņemšanai un sekmīgai parāda attiecību izbeigšanai min precīzu savu ienākumu pārzināšanu un pārliecību, ka tajos ik mēnesi būs parāda atdošanai nepieciešamā summa.

Savukārt Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) iesaka uzmanību pievērst ne tikai vajadzīgajai summai, aizdevuma saņemšanas ērtumam, iepriekšējai sadarbībai un tamlīdzīgiem faktoriem, bet arī kredīta veidam. Katram no tiem ir savas iezīmes. Lūk, PTAC vienkāršots skaidrojums par dažiem no kredītu veidiem.

• Patēriņa kredīts

Šāda parāda atmaksa parasti ilgst no viena līdz diviem gadiem. Aizdevums tiek piemērots tad, ja ir ļoti nepieciešams kāds lielāks pirkums, piemēram, sadzīves tehnikas iekārta, vai jānorēķinās par steidzamu pakalpojumu (piem., ārstēšanos vai mājokļa remontu).

• Kredītkarte

Šis ir kredīts, kuru aizdevējs izsniedz kartes veidā un tam nosaka parāda limitu. Kredītkarte noder kā rezerve dažādām neparedzētām situācijām, piemēram, dodoties ceļojumos. Tai nereti komplektā nāk līdzi ceļojumu, pirkumu apdrošināšana un citas noderīgas lietas. Taču, ja cilvēks kredītkarti izmanto neapdomīgi, kā, piemēram, nevajadzīgiem pirkumiem, ir iespējams ātri iedzīvoties parādā, kuru gadiem nāksies atmaksāt.

• Kredītlīnija

Aizdevējs pēc klienta vēlēšanās piešķir parāda limitu, kuru ieskaita klienta kontā, un tas naudu var izmantot pēc saviem ieskatiem. Tomēr, pirms kāpt šādas kredītlīnijas cilpā, jāņem vērā, ka bieži vien parāds dilst ļoti lēnām un saistību cilpa ilgstoši saglabājas. Šis aizdevums ir līdzīgs iepriekšējam, tikai bez kredītkartes.

• Ātrais kredīts

Šāds kredīts ir iegūstams 15 minūšu laikā, bet jau pēc mēneša aizdevējs var prasīt visu atdot. Tāpēc, pirms saņemt ātrā kredīta aizdevumu, ieteicams trīsreiz padomāt –, ja naudas nav šodien, vai tā tiešām būs pēc nākamās algas? Ja naudas nebūs, tad nāksies maksāt aizdevuma pagarināšanas maksu, bet ieguvējs no tā būs tikai parāda devējs.

• Hipotekārais kredīts

Šis kredīts piemērots tiem, kuri nolēmuši iegādāties mājokli. Šī parāda summa vienmēr būs liela un ar ilgu nomaksas termiņu, tāpēc aizdevējs stingri vērtēs potenciālā klienta spējas kredītu atdot.

Vēl ir arī aizdevumi studentiem, vairāku veidu kredītlīzingi un lombarda parāds.

Viltīgās kredītlīnijas

Visvieglāk pieejamie, neapšaubāmi, ir ātrie kredīti. Šādu aizdevēju ir tuvu diviem desmitiem, tie veido teju pusi no visiem kredītdevējiem un nav īpaši kritiski klientu izvēlē un viņu maksātspējas izvērtēšanā. D. Volksons brīdina –, ja cilvēkam jau ir finanšu grūtības, tad ātrais kredīts tās tikai padziļinās. “Ja “brīvas naudas” nebūs un jāņem nākamais kredīts, lai atdotu pirmo parādu, rezultātā būs lielas nepatikšanas.”

Sanita Gertmane, PTAC Patērētāju informēšanas un komunikāciju daļas vadītāja, skaidro: “Pēc procentu likmju ierobežošanas ātro kredītu kā pakalpojuma apjoms ir sarucis, taču tā vietā ir nākušas kredītlīnijas, kas ir viltīgākas un ir ilgtermiņa produkts, kur it kā pēc mēneša jāatmaksā visa summa, tomēr vienlaikus, jo ilgāk cilvēks neatmaksā parādu, jo vairāk procentu krājas, bet pamatsumma dilst ļoti lēni.”

Kredītlīnijas piedāvā vairāki aizdevēji. Tās ir šķietami izdevīgs produkts, jo piešķirtā limita ietvaros var aizņemties atkārtoti, nokārtojot tikai minimālo maksājumu. Diemžēl ar laiku patērētāji konstatē, ka tikai maksā un maksā, bet parāds ir sadilis pavisam nedaudz.

Tas notiek tādēļ, ka kredītlīniju līgumiem nav ierastā kredīta atmaksas grafika, taču mēnesī jāmaksā tikai minimālais maksājums, kurā ietverta neliela daļa parāda pamatsummas (piemēram, 2,5% no pamatsummas atlikuma). Lai pilnībā nokārtotu parādu, maksājot tikai rēķinā noteikto minimālo summu, var aizritēt pat 10 gadu. Ja kredīta ņēmējs izvēlēsies nokārtot tikai minimālos maksājumus, nevis atmaksāt visu aizdevumu viena gada laikā, procentos var nākties pārmaksāt pat vairāk nekā piecas reizes.

Kredītlīnijas procentos var nākties pārmaksāt pat vairāk nekā piecas reizes.

Turklāt jāņem vērā vēl kāds ļoti svarīgs fakts. Kredīta līgumiem, kuri noslēgti līdz 2019. gada 30. jūnijam un kuros nav veikti grozījumi, joprojām ir spēkā iepriekšējie Patērētāju tiesību aizsardzības likuma (PTAL) 8. pantā noteiktie kredīta kopējo izmaksu ierobežojumi. Par neatbilstošām uzskatāmas tādas procentu likmes, kas pārsniedz 0,25% dienā no kredīta summas aizdevumiem virs 30 dienām, savukārt PTAL grozījumi, kas ir spēkā no 2019. gada 1. jūlija, nosaka: “Patērētājam noteiktās kredīta kopējās izmaksas, kas pārsniedz 0,07% dienā no kredīta summas, uzskatāmas par nesamērīgām un neatbilstošām godīgai darījumu praksei.”

Tādējādi, ja beztermiņa kredītlīnijas līgums par 1000 eiro ir noslēgts pēc 2019. gada 1. jūlija un aizņēmuma likme ir 42% gadā jeb 3,5% mēnesī, procentu summa, atmaksājot izmantoto kredītlimitu 36 mēnešu laikā, būs četras reizes mazāka nekā tad, ja aizņēmējs lieto kredītlīniju, kuras sākotnējais līgums tika noslēgts līdz 2019. gada 30. jūnijam (procentos var nākties pārmaksāt pat aptuveni par 2000 eiro vairāk).

Kā norāda PTAC, daži kredītlīniju līgumi paredz automātisku aizdevuma atmaksas termiņa pagarināšanu, ja patērētājs, kādu brīdi maksājis, izvēlas atkārtoti aizņemties noslēgtajā kredītlīnijas līgumā. Tādā gadījumā minimālo maksājumu grafiks tiek atjaunots uz jaunu maksimālo atmaksas termiņu, un patērētājs no jauna veic maksājumus, kuros sākotnējos mēnešos atkal lielākoties ir tikai procenti. Šāda aprēķinu metodika nav draudzīga patērētājam, jo pamatsumma tiek minimāli dzēsta, kaut arī kopsummā maksājumos parādnieks ir samaksājis ļoti daudz. Tas var radīt grūtības izkļūt no saistību sloga, ja vien kredīta ņēmējs mēnesī nemaksā vairāk par minimālo summu.

S. Gertmane atzīst, ka veco līgumu problēma ar bezlimita procentu likmēm arvien pastāv, un iesaka: “Ja vien ir iespēja pārkreditēties, tad mēs iesakām to darīt.”

Kā ātrāk izkļūt no parādiem? Ko darīt, ja tas neizdodas?

PTAC padomi patērētājiem, kā ātrāk izkļūt no kredītlīnijas parāda.

• Kaut arī rēķinā norādītais minimālais maksājums ir vilinošs, iemaksā vairāk, cik vien vari atļauties, jo tādējādi ātrāk tiks dzēsta pamatsumma un mazāk samaksāts procentos.
• Nekavē noteikto maksājuma datumu, lai kredīta devējs neaprēķinātu soda sankcijas.
• Ja iespējams, neizmanto izdevību atkārtoti aizņemties kredītlimita ietvaros (nepalielini parāda summu).
• Ja kredītlīgumu esi noslēdzis pirms 2019. gada 1. jūlija, apsver iespēju pārkreditēties, lai jaunajam aizdevumam tiktu piemēroti citi nosacījumi, proti, zemākas likmes.

Ja kreditēšanas līgums ir ar noteiktu atmaksas termiņu un grafiku, potenciālajam aizdevuma ņēmējam ir jāpievērš uzmanība līgumā noteiktajai pirmstermiņa atmaksas kārtībai, ar kredītdevēju vienojoties par iespēju veikt maksājumus lielākā apmērā, nekā ir noteikts parāda atmaksas grafikā.

D. Volksons norāda, ka saistībā ar ātrajiem kredītiem jau pie pirmajām grūtībām parādniekam ir jārēķina, ko darīt un kas ir izdevīgāk. Piemēram, ņemt pagarinājumu, maksāt pamatsummu un neko nedzēst no procentiem un pagarināšanas saistības. Ja pamatparāds nav liels, taču ir milzīgi procenti, varbūt ir iespējams lūgt tiesai tos samazināt. Vai, ja ir atbilstoši apstākļi, domāt par maksātnespējas procesa uzsākšanu. Ir nelietderīgi ņemt jaunu kredītu iepriekšējā parāda nosegšanai, jo finanšu problēmas tikai padziļināsies.

Saistībā ar ātrajiem kredītiem jau pie pirmajām grūtībām parādniekam ir jārēķina, ko darīt un kas ir izdevīgāk.

Ja parāds samilzis tiktāl, ka kredītdevējs sāk sūtīt parāda brīdinājumus, atgādinājumus par samaksu, tos nekādā gadījumā nedrīkst ignorēt. “Vispirms izņemiet vēstules sirdsmiera dēļ, lai kontrolētu situāciju, – kas sūta, ko sūta, ko prasa, vai atkāpjas no līguma, vai ne,” iesaka advokāts. “Ja nākotnē domājat ierosināt maksātnespēju, ir jābūt šīm vēstulēm, lai varētu aprēķināt parādsaistību apmēru un pierādīt, ka ir pieprasīta to nokārtošana. Ja, uzsākot maksātnespēju, ātrajam kredītdevējam prasīs izziņu par parāda atlikumu, nāksies gaidīt vismaz mēnesi un par šo dokumentu samaksāt 30 eiro. Maksātnespējīgam cilvēkam arī tas ir nozīmīgi.”

Ja kreditoru un piedzinēju atgādinājums ierakstītā sūtījumā nodots pasta komersantam, tad atzīstams, ka parādnieks to ir saņēmis. Savukārt e-pasta vēstules un īsziņas var uzskatīt par atgādinājumu, kas pārtrauc parādsaistību noilgumu, taču tiesa skrupulozi vērtēs tieši parastās vēstules, – vai tām ir juridisks spēks. Tādējādi parādnieks vienmēr nevar paļauties, ka tiesa piekritīs, ka šāds atgādinājums var tikt uzskatīts par nesaņemtu.

Parādnieks vienmēr nevar paļauties, ka tiesa piekritīs, ka kreditora atgādinājums var tikt uzskatīts par nesaņemtu.

“Kad ir ātri vajadzīga nauda, cilvēki neiedziļinās līguma niansēs un kopumā neizrēķina visu maksājumu apmēru,” secina S. Gertmane un atzīst, ka parādu atgūšana ir viena no jomām, par kuru PTAC saņem daudz sūdzību. Lielākoties tās nav pamatotas, jo pastāv parāds. Viņa piebilst, ka cilvēki nereti nav pienācīgi informēti par parāda esamību normatīvajos aktos noteiktajā kārtībā, līdz ar to viņi nav sapratuši, kas jāmaksā, cik daudz jāmaksā, līdz sastopas ar parādu piedzinējiem un to prasībām.

Vērsties pie PTAC, lai saņemtu padomu un palīdzību, ieteicams, ja rodas šaubas, ka līguma noteikumi tiek nepareizi piemēroti. Tomēr vispirms noteikti jāiegūst skaidrojums no kreditētāja. “Ja ir aizdomas, ka ir pārkāptas klienta tiesības, var vērsties pie mums, vai nu rakstot e-pastu vai sūdzību,” skaidro S. Gertmane. “Lai izprastu situāciju, mēs vienmēr jautāsim, vai pakalpojuma saņēmējs ir sazinājies ar kredītdevēju un kāda ir atbilde. Kreditēšanas pakalpojumi ir gana sarežģīti, līdz ar to mēs ļoti bieži palīdzam patērētājam izprast situāciju. Ja saskatām, ka kreditētājs rīkojas nepareizi, tad, protams, palīdzam risināt sūdzības.”