Iespēja samazināt kredītmaksājumus. Kāpēc vērts pārbaudīt, vai kredītdevējs ir atbilstoši izvērtējis tavu maksātspēju

Kredītņēmējs – mazāk aizsargātā puse

Patērētājs ir uzskatāms par mazāk aizsargātu līgumslēdzēju pusi, jo viņam var nebūt profesionālu zināšanu kreditēšanas jomā.

PTAC pieredze liecina, ka daļa patērētāju mēdz pārāk optimistiski raudzīties uz savu spēju izpildīt uzņemtās saistības. Nodoms aizņemties un iegūt līdzekļus kādai vēlmei vai nepieciešamībai rada atkarību aizņemties atkārtoti, tādēļ patērētājs var nepietiekami izvērtēt vai pārvērtēt savas iespējas kredītu atmaksāt.1

Arī Administratīvā apgabaltiesa ir secinājusi, ka daudzi cilvēki iepērkas impulsīvi, proti, viņu lēmumus var ietekmēt. Patērētāji bieži vien neapzinās reklāmas ietekmi vai arī apzinās to nepilnīgi.2

Šo iemeslu dēļ ir pamatoti sagaidīt, ka profesionāls un licencēts patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzējs atbilstoši normatīvo aktu prasībām izvērtēs katra kredītņēmēja spēju atmaksāt aizdevumu – neatkarīgi no tā, vai kredīts tiek prasīts pirmo reizi vai atkārtoti, – un izsniegs tikai tādu summu, ko viņš, visticamāk, spētu atmaksāt.3

Kādu informāciju vērtē pirms kredīta piešķiršanas

Patērētāju tiesību aizsardzības likuma (PTAL) 8. panta 4.¹, 4.² un 4.⁴ daļā ir nostiprināts kredītdevēja pienākums izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu:

pirms kreditēšanas līguma noslēgšanas;
pirms jau noslēgtā kreditēšanas līgumā piešķirtās kredīta summas būtiskas palielināšanas.

PTAC ir skaidrojis4, ka, izvērtējot klienta spēju atmaksāt kredītu, ir būtiski ņemt vērā visu konkrētās personas kredītsaistību ikmēneša maksājumus (cik vien to iespējams noskaidrot), lai novērstu pārmērīgu risku, ka šim cilvēkam situācija pēc kredīta saņemšanas pasliktinātos (piemēram, nāktos būtiski ierobežot savus ikdienas tēriņus pamatvajadzībām).

Informāciju, kas vajadzīga, lai izvērtētu patērētāja spēju atmaksāt kredītu, var iegūt no:

patērētāja (piemēram, bankas konta izraksta);
kredītinformācijas birojiem;
Kredītu reģistra vai citām saskaņā ar normatīvajiem aktiem izveidotām datubāzēm/avotiem (Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras informācijas par sociālās apdrošināšanas iemaksām un apdrošināšanas periodiem, Valsts ieņēmumu dienesta izziņas par kredītņēmēja ienākumiem).

Kā skaidrots PTAC informatīvajās vadlīnijās par to, kā novērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu,5 nepieciešamās informācijas apjoms var atšķirties atkarībā no konkrētā kreditēšanas pakalpojuma, piemēram, kredīta veida, kreditēšanas līguma atmaksas termiņa vai atmaksas veida (atmaksa ar aizdevuma atmaksas grafiku vai atmaksa vienā maksājumā), kredītdevēja un patērētāja līdzšinējās sadarbības, kā arī citiem apstākļiem.

Lai izvērtētu patērētāja maksātspēju, var tikt izmantota šāda (bet ne tikai) informācija:

patērētāja ienākumu (gan pamata ienākumu, gan papildienākumu) avots un apmērs – informācija par patērētāja darbavietu, stāžu, amatu, nodarbinātības veidu, ienākumu lielumu un regularitāti, kā arī paredzamajām izmaiņām (piemēram, pensijas vecuma sasniegšanu);
patērētāja kredītsaistības, tostarp kredītmaksājumu apmērs mēnesī (kredītiestādēs un nebanku kreditēšanas pakalpojumu sabiedrībās);
patērētāja kredītvēsture;
patērētāja personiskās vai mājsaimniecības izmaksas (ja, piešķirot kredītu, tiek ņemti vērā patērētāja mājsaimniecības kopējie ienākumi): informācija par īres maksu, maksājumiem par pakalpojumiem, kas saistīti ar dzīvojamās telpas lietošanu, izdevumiem par apgādībā esošām personām, telekomunikācijas pakalpojumu izmaksām, transporta izdevumiem u. c. Šo izmaksu noteikšanai kredītdevējs var izmantot savu metodiku un aprēķinus, kas balstīti uz vidējiem patērētāju izdevumiem valstī katrā izdevumu grupā;
patērētāju raksturojošās pazīmes – vecums, nodarbošanās veids, izglītības līmenis, ģimenes stāvoklis u. c. informācija, kas raksturo patērētāja individuālo situāciju vai tā individuālās pazīmes un kas var palīdzēt kredītdevējam precīzāk izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt ar kreditēšanas līgumu uzņemtās saistības.

Latvijas Bankas 2023. gada 18. decembra noteikumi Nr. 265 “Kredītriska pārvaldīšanas noteikumi” paredz, ka, novērtējot patērētāja kredītspēju, papildus kvalitatīvajiem rādītājiem jāizmanto arī vismaz šādi kvantitatīvie rādītāji (detalizēti skat. 5.2.2. nodaļu “Patērētāju kredītspējas novērtēšana”):

parāda apkalpošanas izdevumu attiecība pret ienākumiem (debt service to income ratio jeb DSTI rādītājs);
parāda attiecība pret gada ienākumiem (debt to income ratio jeb DTI rādītājs);
kredīta apmēra attiecība pret nodrošinājuma vērtību (loan to value ratio jeb LTV rādītājs).

Patērētāju kreditēšanas pārkāpuma lietā ar nebanku kreditētāju AS “4finance” PTAC konstatēja, ka kreditētājs nav ieguvis informāciju par patērētāja saistībām un ikmēneša maksājumiem no visiem kredītinformācijas birojiem (Latvijā šobrīd darbojas divi licencēti kredītinformācijas biroji, bet ziņas tika iegūtas tikai no viena).

Tā kā patērētāju spēja atmaksāt kredītu nebija izvērtēta pienācīgi, kredīti tika izsniegti daļai tādu patērētāju, kuriem tos nedrīkstēja piešķirt, tādējādi pieļaujot, ka daļa patērētāju uzņemas pārmērīgas kredītsaistības.

Šādai situācijai ir likumiskas sekas.

PTAL 4.⁵ pants paredz: ja kredītdevējs ir piešķīris patērētājam kredītu, atbilstoši neizvērtējot maksātspēju, tad kredītdevējs nav tiesīgs:

prasīt, lai patērētājs par kreditēšanas līgumā piešķirtās naudas lietošanas atvēlējumu maksātu vairāk par likumiskajiem procentiem;
piemērot patērētājam sankcijas par maksājumu kavējumiem (nokavējuma procentus vai līgumsodu).

PTAC piemērs

Ir piešķirts 3000 eiro kredīts uz 36 mēnešiem ar aizņēmuma procentu likmi 37%. Kopā ir jāatmaksā 5008,51 eiro.

Ja kredītdevējs nav atbilstoši izvērtējis patērētāja maksātspēju, tad ir iespējams panākt, ka par kredītu jāmaksā tikai likumiskie procenti – 6% gadā.

Tādā gadījumā kredītņēmējam kopā būtu jāatmaksā 3285,57 eiro, kas ir par 1722,94 eiro mazāka summa.6

Ja ir aizdomas, ka kredītņēmēja maksātspēja nav atbilstoši izvērtēta

Pastāvot aizdomām, ka kredīts tika piešķirts bez rūpīgas maksātspējas izvērtēšanas, kredītņēmējs var pats veikt pārbaudi un rīkoties saskaņā ar PTAL 8. panta 4.⁵ daļu, kas paredz tiesības prasīt:

procentu maksājuma samazinājumu;
atcelt sankcijas par maksājumu kavējumu (bet neatceļot pienākumu atmaksāt izsniegto kredītu).

PTAC ir izstrādājis ieteikumu kopumu, kas var palīdzēt aprēķināt, vai kredīta piešķiršanas brīdī aizņēmēja maksātspēja atbilda uzņemtajām saistībām (detalizēti PTAC ieteikumi pieejami šeit).

Pirmais solis: noskaidro savus ienākumus un kredītmaksājumus kredīta saņemšanas brīdī!

Uzzini, kad tika noslēgts kreditēšanas līgums vai kad tika būtiski palielināta kredīta summa.

Uzzini, kāds ir piešķirtā kredīta mēneša maksājums.

Uzzini savus vidējos neto ienākumus (algu, pensiju u. tml.) kredīta līguma noslēgšanas brīdī. Šādu informāciju var atrast:

internetbankā (konta pārskatā noskaidro pēdējā mēneša laikā veiktos maksājumus par kredītiem);
Valsts ieņēmumu dienesta vai Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras datubāzē. Tur būs atrodami bruto ienākumi, kas jāpārrēķina uz neto ienākumiem (“uz rokas”).

Noskaidro savu kredītsaistību ikmēneša maksājumus kredīta pieteikuma izskatīšanas brīdī:

internetbankā izpēti savu bankas konta pārskatu vismaz vienu mēnesi pirms kredīta līguma noslēgšanas un noskaidro pēdējā mēneša laikā veiktos maksājumus par kredītiem.

Šādu informāciju meklē arī izziņās no kredītinformācijas birojiem (elektronisko izziņu saņemšana ir bez maksas):

AS “Kredītinformācijas birojs” – manakreditvesture.lv;
AS “CREFO birojs” – crefobirojs.lv.

Saskaiti kopā tā brīža kredītu mēneša maksājumus un izsniegtā kredīta mēneša maksājumu.

Otrais solis: pārbaudi, vai kredītdevējs maksātspēju ir izvērtējis atbilstoši!

Apkopojot pirmajā solī savākto informāciju, ir noskaidroti neto ienākumi kreditēšanas līguma noslēgšanas brīdī un tā brīža ikmēneša kredītmaksājumi kopā ar jauno kredītmaksājumu.

Tālāk jānoskaidro, cik liela minimālā alga bija tajā gadā, kad tika noslēgts kreditēšanas līgums ar kredītdevēju (piemēram, 2024. gadā minimālā alga bija 700 eiro, bet 2023. gadā – 620 eiro).

Tagad tev ir visa informācija, lai, izmantojot PTAC vadlīniju tabulu, pārliecinātos, vai kredītsaistības nav pārmērīgi lielas, jo tas var liecināt par to, ka kredītdevējs nav pienācīgi izvērtējis tavu maksātspēju.

Neto ienākumu apmērs pret valstī noteikto minimālās bruto algas apmēru	Maksimāli pieļaujamais kredītmaksājumu apmērs pret neto ienākumu apmēru
Mazāks vai vienāds ar 0,7 (>= 0,7) (2023. gadā – līdz 434 eiro; 2024. gadā – līdz 490 eiro)	10%
Lielāks par 0,7, bet mazāks vai vienāds ar 1 (> 0,7, <= 1) (2023. gadā – no 235 līdz 620 eiro, 2024. gadā – no 491 līdz 700 eiro)	20%
Lielāks par 1, bet mazāks par 1,8 (> 1, < 1,8) (2023. gadā – no 621 līdz 1115 eiro, 2024. gadā – no 701 līdz 1259 eiro)	30% * vai 40% **
Lielāks vai vienāds ar 1,8, bet mazāks vai vienāds ar 2,5 (>= 1,8, <= 2,5) (2023. gadā – no 116 līdz 1550 eiro, 2024. gadā – no 1260 līdz 1750 eiro)	35% *
Lielāks par 2,5 (2023. gadā – no 1551 eiro, 2024. gadā – no 1751 eiro)	40%

PAPILDU NOSACĪJUMI

* Aizņēmēja rīcībā ik mēnesi jāpaliek ne mazāk kā 80% no valstī noteiktās minimālās algas.

** Aizņēmēja rīcībā papildus pamata rezervei* ir jānodrošina rezerve arī par katru bērnu: 30% no minimālās bruto algas.

PTAC aprēķina piemēri

Formula, pēc kuras var aprēķināt, cik lielu daļu no ienākumiem veido visi kredītmaksājumi kopā (ieskaitot jauno kredītmaksājumu): kopējais kredītu maksājums / vidējie mēneša ienākumi x 100.

1. piemērs:

vidējie neto (uz rokas) ienākumi mēnesī – 1000 eiro;
kopējais kredītmaksājums citiem kreditoriem mēnesī – 300 eiro;
izvērtējamā jaunā kredītdevēja kredītmaksājums mēnesī – 139,13 eiro.

Aprēķins: 439,13 eiro / 1000 eiro x 100 = 43,91%.

2024. gadā no ienākumiem 1000 eiro mēnesī kredītmaksājumiem bija maksimāli pieļaujams novirzīt 30%. Ja līguma slēgšanas brīdī kopējā kredītizmaksu attiecība pret ienākumiem bija 43,91%, tad var secināt, ka kredītdevējs nav pienācīgi izvērtējis klienta maksātspēju, jo pieļāva, ka par kredītiem jāmaksā pārāk liela ienākumu daļa.

2. piemērs:

vidējie neto (“uz rokas”) ienākumi mēnesī – 1800 eiro;
kopējais kredītmaksājums citiem kreditoriem mēnesī – 300 eiro;
izvērtējamā jaunā kredītdevēja kredītmaksājums mēnesī – 139,13 eiro.

Aprēķins: 439,13 eiro / 1800 eiro x 100 = 24,40%.

2024. gadā no ienākumiem 1800 mēnesī kredītmaksājumiem maksimāli bija pieļaujams novirzīt 40%. Ja kredītizmaksu attiecība pret ienākumiem ir 24,40%, tad var secināt, ka kredītdevējs ir atbilstoši izvērtējis klienta maksātspēju.

Kā rīkoties, ja maksātspēja netika atbilstoši izvērtēta

Ja pēc aprēķiniem secināms, ka maksātspēja kredīta piešķiršanas brīdī nav tikusi atbilstoši izvērtēta, tad kredītņēmējs ar iesniegumu var vērsties pie kredītdevēja, pieprasot informāciju par to, kādus datus tas ņēma vērā, izvērtējot maksātspēju, un, ja maksātspēja nav izvērtēta pienācīgi, piemērot kredītam likumiskos procentus (PTAC iesnieguma paraugs pieejams šeit).

Ja kredītdevējs lūgumu neizpilda, tad kredītņēmējam ir tiesības:

celt prasību tiesā (saskaņā ar PTAL 8. panta 4.⁵ un 4.⁶ daļu);
vērsties Latvijas Patērētāju interešu aizsardzības asociācijā ar aicinājumu celt patērētāju kolektīvo prasību (iesniegumi@pateretajs.lv);
vērsties Latvijas Patērētāju interešu aizsardzības asociācijā un saņemt konsultāciju, ja ir aizdomas par nepietiekami izvērtētu maksātspēju.

Jāņem vērā, ka prasību par neatbilstošu maksātspējas izvērtējumu pret kredīta devēju var celt trīs gadu laikā no kreditēšanas līguma noslēgšanas dienas vai kredīta kopējās summas būtiskas palielināšanas dienas (PTAL 8. panta 4.⁶daļa).

Vairāk par tēmu LV portālā >>

1 2025. gada 10. februāra PTAC lēmums patērētāju kolektīvo interešu pārkāpuma lietā Nr. 2-pk.

2 2017. gada 1. jūnija Administratīvās apgabaltiesas spriedums lietā Nr. A420163016 AA43-0642-17/5.

3 2025. gada 10. februāra PTAC lēmums patērētāju kolektīvo interešu pārkāpuma lietā Nr. 2-pk.

4 Turpat.

5 2024. gada 16. janvāra PTAC “Vadlīnijas patērētāju spējas atmaksāt kredītu novērtēšanai kredītu devējiem, kas sniedz kreditēšanas pakalpojumus patērētājiem” pieejamas šeit.

6PTAC: Vai tu pēdējo 3 gadu laikā esi aizņēmies pie SMScredit.lv, Ondo.lv vai Vivus.lv? 03.03.2025. Pieejams: https://www.ptac.gov.lv/lv/jaunums/vai-tu-pedejo-3-gadu-laika-esi-aiznemies-pie-smscreditlv-ondolv-vai-vivuslv#piemers.