Kam un kādos gadījumos ir tiesības uz pamatkontu

Pamatkonta atvēršanu regulē Maksājumu pakalpojumu un elektroniskās naudas likuma XIII¹ nodaļa “Patērētāja pamatkonts”.

Likumā iekļautas tiesību normas, kas izriet no Eiropas Parlamenta un Padomes Direktīvas 2014/92/ES (2014. gada 23. jūlijs) par maksājumu kontu tarifu salīdzināmību, maksājumu kontu maiņu un piekļuvi maksājumu kontiem ar pamatfunkcijām.

Kāpēc ieviests pamatkonts

Finanšu pakalpojums – maksājuma konts ar pamatfunkcijām (pamatkonts) – tika ieviests 2017. gadā, lai:

• patērētājs netiktu diskriminēts pilsonības vai dzīvesvietas dēļ;
• patērētājam būtu piekļuve pamatkonta pakalpojumiem neatkarīgi no viņa finanšu apstākļiem;
• piekļuve maksājumu konta pakalpojumam tiktu nodrošināta visiem iedzīvotājiem, to skaitā tiem, kurus kredītiestādes uzskata par augsta riska klientiem, piemēram, patvēruma meklētājiem vai personām pēc ieslodzījuma.

Kam ir tiesības atvērt pamatkontu

Tiesības atvērt un saņemt pamatkonta pakalpojumus ir tikai fiziskajai personai:

• kura ir Eiropas Savienības (ES) rezidents;
• kurai nav uzturēšanās atļaujas, bet kuras izraidīšana no Latvijas atbilstoši Latvijas normatīvajiem aktiem nav iespējama;
• kurai ir tiesisks pamats uzturēties ES teritorijā.

Personai ir tiesības vienlaikus atvērt tikai vienu pamatkontu vienā bankā.

Nodrošina piekļuvi pamatfunkcijām

Patērētāja pamatkonts ir maksājumu konts, kas nodrošina piekļuvi maksājumu konta pamatfunkcijām. Šīs pamatfunkcijas ir:

• darba algas, sociālo pabalstu saņemšana un citu naudas līdzekļu ieskaitīšana, komunālo maksājumu veikšana, nodokļu samaksa;
• maksājumu veikšana, maksājumu kartes iespējas.

Pienākums sniegt pamatkonta pakalpojumu ir kredītiestādēm un dalībvalstu kredītiestāžu filiālēm, kas Latvijā ES rezidentiem – patērētājiem – sniedz ar maksājumu kontu saistītus pakalpojumus.

Kādus pakalpojumus ietver pamatkonts

Pamatkonts ietver šādus pakalpojumus:

• maksājumu konta atvēršana, apkalpošana un slēgšana;
• skaidras naudas izņemšana no maksājumu konta kredītiestādē vai bankomātos;
• iespēja izmantot šādus maksājumu pakalpojumus:
  • kredīta pārvedums, tostarp regulārie maksājumi;
  • maksājumi ar maksājumu karti;
  • tiešā debeta maksājumi, ja maksājuma saņēmēja konts ir atvērts pie maksājumu pakalpojumu sniedzēja Latvijā vai ES dalībvalstī.
• naudas ieskaitīšana maksājumu kontā.

Noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas un terorisma un proliferācijas finansēšanas (NILLTPF) risku pārvaldības dēļ banka var noteikt saņemto maksājumu limitus (apjoma, ģeogrāfijas u. c.), kā arī saņemto maksājumu ierobežojumus atbilstoši patērētāja ierastajai praksei, piemēram, ļaut ieskaitīt kontā darba algu, pensiju, valsts pabalstus, mācību iestādes stipendijas u. c.

Minētos pakalpojumus kredītiestādei ir pienākums sniegt tikai tādā apjomā un klāstā, kādā tā tos piedāvā un sniedz klientiem – patērētājiem –, kuriem kredītiestādē ir atvērti cita veida maksājumu konti. Piemēram, pamatkonta ietvaros nav jāpiedāvā maksājumi ar maksājuma karti, ja kredītiestāde šādu iespēju nepiedāvā vispār.

Pamatkonta pakalpojumi galvenokārt tiek nodrošināti eiro valūtā vai valūtā, par kādu klients un kredītiestāde ir vienojušies.

Kādi pakalpojumi netiek sniegti

Pamatkonts ir paredzēts tikai patērētāja personiskajām vajadzībām. Pamatkontā netiek sniegti pakalpojumi, kas saistīti ar saimnieciskās vai profesionālās darbības norēķiniem, piemēram:

• maksājumu pieņemšana par precēm vai pakalpojumiem;
• regulāru ienākumu saņemšana no saimnieciskās vai profesionālās darbības;
• norēķini ar klientiem, sadarbības partneriem, piegādātājiem vai apakšuzņēmējiem;
• maksājumi, kas saistīti ar individuālo komersantu, pašnodarbināto personu, uzņēmumu vai citas profesionālās darbības norēķiniem.

Lemjot par to, vai konkrētie maksājumi ir pieļaujami pamatkontā, kredītiestāde izvērtē katru situāciju individuāli, tostarp ienākumu regularitāti, maksājumu apmēru, maksātāju loku un maksājumu ekonomisko būtību.

Dokumenti pamatkonta atvēršanai

Lai pieteiktos pamatkontam, patērētājam jāvēršas izvēlētajā kredītiestādē un jāiesniedz:

• apliecinājums, ka viņam citā kredītiestādē Latvijā nav atvērts maksājumu konts, kas nodrošinātu pamatkonta pakalpojumu klāstu;
• cita pamatkonta atvēršanai nepieciešamā kredītiestādes pieprasītā informācija.

Uz pamatkonta atvēršanu attiecas arī Noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas un terorisma un proliferācijas finansēšanas novēršanas (NILLTPFN) likuma prasības par klienta pienākumu sniegt kredītiestādei viņa izpētei nepieciešamo informāciju.

Kredītiestādei ir pienākums atvērt vai atteikt pamatkonta atvēršanu desmit darba dienu laikā no informācijas saņemšanas dienas.

Kad var atteikt atvērt pamatkontu

Pamatkonta atvēršanu nedrīkst atteikt patērētāja pilsonības, dzīvesvietas vai finanšu apstākļu dēļ. Atteikums pieļaujams tikai likumā noteiktajos gadījumos:

• patērētājs neievēro normatīvo aktu prasības, tai skaitā NILLTPF novēršanas jomā;
• patērētājs sniedzis nepatiesu informāciju;
• patērētājam jau ir atvērts maksājumu konts citā kredītiestādē Latvijā, un šis maksājumu konts nodrošina pamatkonta tvērumā ietilpstošos pakalpojumus (izņemot gadījumu, kad patērētājs saņēmis paziņojumu, ka šis konts tiek slēgts);
• patērētājs vairs neatbilst tādas personas statusam, kas ir tiesīga atvērt pamatkontu.

Atteikt pamatkonta atvēršanu, piemēram, var situācijā, ja patērētājs nesniedz informāciju par pamatkonta izmantošanas mērķi, paredzamajiem darījumiem vai līdzekļu izcelsmi, ja šāda informācija konkrētajā situācijā ir nepieciešama. Tāpat atteikums var būt pamatots, ja klienta sniegtā informācija ir pretrunīga, nepilnīga vai nav iespējams pārbaudīt tās ticamību.

NILLTPF novēršanas prasības paredz, ka kredītiestādei pirms darījuma attiecību uzsākšanas ir jāspēj identificēt klientu un, ja vajadzīgs, noskaidrot pamatkonta izmantošanas mērķi un plānoto darījumu būtību. Ja kredītiestāde šīs prasības nevar izpildīt, tad tā pamatkontu neatver.

Katrs pamatkonta atvēršanas pieteikums tiek vērtēts individuāli, ņemot vērā konkrētās situācijas apstākļus un normatīvo aktu prasības.

Kādos gadījumos var izbeigt līgumu

Kredītiestāde vienpusēji izbeidz standartlīgumu, ja:

• maksājumu konta turpmāka apkalpošana ir pretrunā ar normatīvo aktu prasībām, tai skaitā NILLTPF novēršanas jomā;
• patērētājs maksājumu kontu ir tīši izmantojis nelikumīgām darbībām;
• maksājumu kontā ilgāk nekā 24 mēnešus pēc kārtas nav veikti darījumi;
• patērētājs ir sniedzis nepatiesu informāciju un pamatkonts ir atvērts, balstoties uz šo informāciju;
• patērētājs vairs neatbilst tādas personas definīcijai, kurai pienākas pamatkonta pakalpojumus;
• patērētājs ir atvēris citu maksājumu kontu kredītiestādē, kura veic komercdarbību Latvijā, un šis maksājumu konts nodrošina pamatkonta tvērumā ietilpstošos pakalpojumus;
• kredītiestāde izbeidz maksājumu pakalpojumu sniegšanu visiem saviem klientiem – patērētājiem;
• ne mazāk kā sešu mēnešu laikā patērētāja parādsaistības par pamatkonta un tā ietvaros sniegto pakalpojumu izmantošanu pārsniedz pamatkonta atlikumu.

Ja izmanto krāpnieciskām darbībām

Pamatkontu var slēgt arī tad, ja persona apzināti izmanto savu kontu krāpniecisku līdzekļu saņemšanai vai tālākai pārskaitīšanai. Piemēram, persona par atlīdzību ļauj citām personām izmantot savu kontu, lai saņemtu izkrāptos līdzekļus un tos pārskaitītu tālāk. Šādu rīcību bieži dēvē par “naudas mūļa” darbību.

Pamatkonts var tikt slēgts arī tad, ja to apzināti izmanto, lai maksātu par nelikumīgām precēm vai pakalpojumiem vai lai apietu normatīvajos aktos noteiktos ierobežojumus, tostarp sankcijas.

Katru situāciju kredītiestāde izvērtē individuāli, balstoties uz savā rīcībā esošo informāciju un ievērojot normatīvo aktu prasības.

Sankcionēta persona

Saskaņā ar Maksājumu pakalpojumu un elektroniskās naudas likuma 97.² panta sestās daļas 1. punktu un 97.⁵ panta otrās daļas 1. punktu un Starptautisko un Latvijas Republikas nacionālo sankciju likuma 5. panta pirmo daļu kredītiestāde nekavējoties un bez iepriekšēja brīdinājuma atsaka pamatkonta atvēršanu vai iesaldē visus līdzekļus pamatkontā, ja persona, kas piesaka pamatkonta atvēršanu vai to izmanto, ir fiziskā persona, kurai noteiktas starptautiskās vai nacionālās finanšu sankcijas pamatkonta tvērumā ietilpstošo pakalpojumu saņemšanai.

No 2024. gada 1. aprīļa saskaņā ar Starptautisko un Latvijas Republikas nacionālo sankciju likuma 12.¹ panta pirmo daļu Finanšu izlūkošanas dienests (FID) ir kompetentā institūcija starptautisko un nacionālo sankciju izpildes jautājumos tiktāl, ciktāl normatīvie akti nenosaka citādi. Attiecīgi – ar nosacījumu, ka to pieļauj sankciju normatīvais regulējums, lai fiziskā persona, kurai noteiktas starptautiskās vai nacionālās finanšu sankcijas, varētu izmantot pamatkonta pakalpojumu, viņai jāsaņem atbilstoša atļauja no FID.

Maksa par pamatkontu

Maksai par pamatkonta apkalpošanu jābūt samērīgai. Maksa nedrīkst pārsniegt kredītiestādes klientiem – fiziskajām personām – piemēroto standarta maksu par pakalpojumiem, kas saistīti ar maksājumu kontu, kā arī maksa vienlaikus nedrīkst vairāk kā par 25% pārsniegt vidējo maksu, ko kredītiestādes Latvijā piemēro patērētājiem par pakalpojumiem, kas saistīti ar maksājumu kontu, ja vien pārsniegums nav saistīts ar attiecīgo pakalpojumu pašizmaksas segšanu.

Kur vērsties strīda gadījumā

Pēdējos gados Latvijas Bankā saņemto sūdzību skaits par pamatkonta atvēršanu vai pamatkonta pakalpojumu pieejamību ir būtiski samazinājies. Tas liecina, ka pamatkonta regulējuma piemērošana un kredītiestāžu prakse kopumā ir nostabilizējusies.

Ja patērētājs uzskata, ka pamatkonta atvēršana ir atteikta nepamatoti vai pamatkonta standartlīgums ir izbeigts, tad kredītiestādei ir pienākums patērētāju informēt par atteikuma vai līguma izbeigšanas iemeslu, ciktāl to pieļauj normatīvie akti, kā arī par sūdzību iesniegšanas un ārpustiesas strīdu risināšanas kārtību.

Patērētājam ir tiesības vērsties:

• Patērētāju tiesību aizsardzības centrā, kas izskata patērētāju tiesību aizsardzības jautājumus;
• Latvijas Finanšu nozares asociācijas ombudā, ja kredītiestāde ir pievienojusies ombuda procedūrai.

Latvijas Banka uzrauga kredītiestāžu darbību un normatīvo prasību ievērošanu, taču tā parasti neizšķir individuālus civiltiesiskus strīdus starp patērētāju un kredītiestādi. Vienlaikus patērētājs var iesniegt Latvijas Bankai informāciju par iespējamiem sistemātiskiem pārkāpumiem vai neatbilstošu kredītiestādes praksi.