Attēlā eiro banknotes un monētas.
FOTO: Magnific.com.
Kādēļ pirms aizdevuma piešķiršanas ir svarīgi vērtēt patērētāja maksātspēju? Vai patērētājs drīkst atteikties no kredītlīguma vai to samaksāt ātrāk? Cik bieži patērētāji izmanto iespēju pārkreditēt hipotekāro kredītu? Kopā ar Patērētāju tiesību aizsardzības centru (PTAC) skaidrojam, kādas ir kredītņēmēja tiesības.
Patērētāju tiesību aizsardzības likums (PTAL) un 2016. gada 25. oktobra Ministru kabineta noteikumi Nr. 691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” paredz vairākas prasības, kas jāizpilda kreditoram, izsniedzot aizdevumu.
Pirms kredītlīguma slēgšanas patērētājam ir tiesības uz pilnīgu un patiesu informāciju, skaidriem un taisnīgiem līguma noteikumiem, kā arī tiesības saņemt pirmslīguma informāciju, lai salīdzinātu dažādus piedāvājumus.
Viena no būtiskākajām prasībām ir kredītdevēja pienākums pirms kreditēšanas līguma noslēgšanas vai būtiska aizdevuma summas palielinājuma izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu. Patērētāja maksātspējas izvērtēšanas pamatprincipi noteikti PTAL 8. panta (41), (42), (44), (47), (48) un (5) daļā.
Maksātspējas izvērtēšana ietver pasākumu kopumu, t. sk. informācijas ieguvi no publiskajām datubāzēm par patērētāja ienākumiem un saistībām.
Ja pēc informācijas iegūšanas no publiskajām datubāzēm kredītdevējs pieņem lēmumu nepiešķirt aizdevumu, tad patērētājam ir tiesības uzzināt, kurās datubāzēs kredītdevējs ielūkojies un kādu informāciju redzējis.
Klasisks piemērs hipotekārajā kreditēšanā: patērētājs, ilgus gadus būdams kādas konkrētas kredītiestādes (bankas) klients, lūdz tai hipotekāro kredītu, bet saņem atteikumu, jo pirms pieciem gadiem ir paņēmis īstermiņa kredītu, kuru līdz galam nav nomaksājis un par kuru pats jau ir aizmirsis.
Tāpat hipotekāros kredītus nevar saņemt gadījumos, kad kredītdevējs maksātspējas izvērtēšanas procesā konstatē, ka patērētāja saistības pret ienākumiem (DSTI) pārsniedz 40% un/vai potenciālā aizņēmēja rīcībā pēc visu nākotnes kredītmaksājumu veikšanas nepaliek nepieciešamās rezerves ikdienas izmaksu segšanai sev un apgādājamajiem.
|
|
Ja kredītdevējs piešķīris patērētajam kredītu, pienācīgi neizvērtējot viņa maksātspēju (atkāpjoties no pamatprincipiem), un piešķirtais kredīts patērētājam radījis papildu finanšu slogu, kā arī maksātspējas neizvērtēšanas fakts ir pierādāms, tad patērētājs ir tiesīgs vērsties pie kredītdevēja un lūgt līgumā noteikto aizņēmuma (procentu) likmi (piemēram 15,6%) aizstāt ar Civillikuma 1765. pantā noteikto 6% likmi.
Par maksātnespējas neizvērtēšanas faktu var uzskatīt situāciju, kad kredītdevējs spēj uzrādīt informāciju tikai no viena kredītinformācijas biroja datubāzes par patērētāja saistībām pie citiem kredītu devējiem. Turpretim patērētājam bijušas vēl citas saistības, kuras reģistrētas otra kredītinformācijas biroja datubāzē, bet nav ņemtas vērā maksātspējas izvērtēšanas gaitā. Ja tās būtu ņemtas vērā, tad patērētajam nedrīkstētu piešķirt kredītu.
PTAC paskaidro, ka vienīgi pats kredītdevējs ir tiesīgs lemt par to, vai līgumā noteikto aizņēmuma (procentu) likmi labprātīgi samazināt uz 6% un vai veikt pārrēķinu no aizdevuma līguma brīža un atcelt visas soda sankcijas.
Ja kredītdevējs atsakās veikt labprātīgās darbības, tad patērētājam savu interešu aizsardzībai jāvēršas tiesā Civilprocesa likumā noteiktajā kārtībā. Tikai un vienīgi tiesai likumdevējs PTAL 8. panta (46) daļā ir piešķīris tiesības lemt par to, vai maksātspēja ir pienācīgi izvērtēta un vai patērētajam ir tiesības pretendēt uz saistību sloga samazināšanu.
Nereti komersanti atzīst pārkāpumus un samazina aizņēmuma likmi, tomēr dažkārt pats patērētājs ir sniedzis nepatiesu informāciju kredīta pieteikuma gaitā un tad komersants kā izlīgumu piedāvā augstāku likmi nekā Civillikumā noteiktie 6%. Šādos gadījumos vai nu puses vienojas, vai arī strīds risināms tiesā.
|
|
Kredītņēmējam ir tiesības pirms līguma slēgšanas saņemt skaidru informāciju. Kredītdevējam jāsniedz būtiskākā informācija par kredītu, izmantojot standartizētu veidlapu, lai patērētājs varētu salīdzināt piedāvājumus.
Galvenais salīdzinošais rādītājs Eiropas standartinformācijas veidlapā ir gada procentu likme (GPL). Ja patērētajam ir vairāki alternatīvi piedāvājumi, tad tieši GPL ir galvenais kredīta izdevīguma rādītājs. Jo mazāks GPL, jo mazāks kredīta sadārdzinājums jeb kopējās izmaksas (kopējie maksājamie procenti par aizdevuma izmantošanu un citas komisijas maksas).
Jāņem vērā arī pārējā skaitliskā informācija, piemēram, aizņēmuma (procentu) likme un kredīta kopējo izmaksu kopsumma.
Gadījumos, kad tiek izmantoti kredītu starpnieku pakalpojumi, būtiski ir pievērst uzmanību tam, vai kredīta kopējās izmaksās ir ietverta arī starpniecības komisijas maksa.
PTAL 12.1 pants paredz, ka patērētājs 14 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas var atteikties no kredīta bez pamatojuma un bez kompensācijas. Taču viņam ir pienākums ne vēlāk kā 30 dienu laikā pēc tam, kad nosūtīts paziņojums par atteikuma tiesību izmantošanu, atmaksāt kredīta devējam visu saņemto aizdevuma summu un procentus par tā izmantošanu.
Ja patērētājs izmanto atteikuma tiesības, tad kompensāciju var prasīt tikai par neatmaksājamajām izmaksām, ko kredītdevējs veicis publiskai personai (piemēram, ja kredīta noformēšanas laikā kredītdevējs ir maksājis nodevas vai nodokļus valsts vai pašvaldību iestādēm).
Tiesības atteikties no hipotekārā kredīta izmanto samērā reti, jo lēmumi par šādām saistībām parasti tiek rūpīgi izvērtēti.
Tiesības atteikties no nenodrošinātajiem (patēriņa) kredītiem galvenokārt izmanto gadījumos, kad patērētājs pēkšņi pārdomā, piemēram, nauda ir ienākusi kontā, bet zudusi nepieciešamība to iztērēt, vai arī radies alternatīvs finansējuma avots.
|
|
Ministru kabineta noteikumu Nr. 691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” XII nodaļā ir paredzētas kredītņēmēja tiesības pilnībā vai daļēji atmaksāt kredītu pirms termiņa, maksājot procentus tikai līdz atmaksas dienai.
Kredītdevējam nav tiesību pieprasīt un patērētājam nav pienākuma maksāt kredītdevējam kompensāciju par aizdevuma pirmstermiņa dzēšanu, ja līgums ir slēgts ar mainīgo aizņēmuma (procentu) likmi.
Kredītdevējam ir tiesības pieprasīt no patērētāja kompensāciju par pirmstermiņa kredīta dzēšanu, ja līgums ir slēgts ar fiksēto aizņēmuma (procentu) likmi un pirmstermiņa atmaksājamā aizdevuma summa pārsniedz 9960 eiro.
Tas nozīmē, ka līdz 9960 eiro arī fiksētās aizņēmuma (procentu) likmes gadījumā nekādu kompensāciju pieprasīšana nav atļauta. Savukārt, ja pirms termiņa atmaksājamā summa ir lielāka un līdz galīgai saistību izpildei palicis viens gads, tad drīkst prasīt 0,5% no summas, ja ilgāk par vienu gadu – 1% no summas.
1. piemērs: aizdevuma summas atlikums ir 15 000 eiro. Kredīts atmaksājams pilnā apmērā tuvāko desmit mēnešu laikā. Pieprasāmās kompensācijas apmērs nedrīkst pārsniegt 15 000 eiro x 0,5% = 75 eiro.
2. piemērs: aizdevuma summas atlikums ir 15 000 eiro. Kredīts atmaksājams pilnā apmērā tuvāko trīs gadu laikā. Pieprasāmās kompensācijas apmērs ir 15 000 eiro x 1% = 150 eiro.
Praksē kredītdevēji šādas kompensācijas pieprasa ļoti reti.
No 2024. gada 23. februāra, kad stājās spēkā grozījumi vairākos likumos, ir iespēja lētāk un vienkāršāk pārkreditēt hipotekāro kredītu. Regulējums attiecināms gan uz banku, gan patērētāju (nebanku) kreditētājiem.
Saistību refinansēšana pie cita kreditora bija iespējama arī iepriekš, taču to apgrūtināja augstā komisijas maksa.
2024. gadā iedzīvotāji šo iespēju izmantoja visai maz, jo 2023. gada decembrī tika pieņemti grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, paredzot kompensēt 30% no kredīta kopējiem procentu maksājumiem. Lai nezaudētu šo kompensāciju, vairākumam kredītņēmēju nebija izdevīgi pārkreditēt līdz 2023. gada 31. oktobrim saņemtos hipotekāros kredītus. 2025. gada janvārī tika izmaksāta pēdējā kompensācija, skaidrots Latvijas Bankas (LB) tīmekļvietnē.
|
|
Kopš 2025. gada sākuma likme samazināta 13 801 kredītam jeb 21% no hipotekāro kredītu portfeļa 2025. gada sākumā, informē LB.
Hipotekāro aizdevumu pievienotā procentu likme 2026. gada pirmajā pusgadā samazināta 2288 kredītiem jeb 3,1% no hipotekāro kredītu portfeļa atlikuma Latvijā šī gada sākumā.
Šī gada 2. ceturksnī pievienotā likme samazināta 1111 hipotekārajiem kredītiem, tostarp 982 gadījumos tas noticis pie sākotnējā aizdevēja, bet 129 aizņēmēji pārkreditējušies.
Atlikums kredītiem ar samazinātu pievienoto procentu likmi 2. ceturksnī sasniedzis 81 miljonu eiro jeb 1,5% no hipotekārā kredītu portfeļa apjoma Latvijā un gada pirmajos sešos mēnešos kopā attiecīgi 162 miljonus eiro un aptuveni 3,1% no kredītportfeļa. Kopš 2025. gada sākuma procentu likmes samazinātas kredītiem, kuru atlikums summāri pārsniedz vienu miljardu eiro jeb 21% no 2025. gada sākuma kredītportfeļa.
Vidējais likmes samazinājums ir ap 0,5 procentpunktiem tiem, kas likmi samazināja pie sākotnējā aizdevēja, un vidēji ap 0,6–0,8 procentpunktiem tiem, kas to darīja pārkreditējoties. Tas ir ļāvis kredītņēmējiem attiecīgi samazināt procentu maksājumus par vidēji 350 un 500 eiro gadā. Kopējais gada maksājumu ietaupījums kopš 2025. gada sākuma sasniedz 4,6 miljonus eiro, bet visa atlikušā kredītu termiņa laikā – 62,6 miljonus eiro.
Kredītu likmju pārskatīšanas aktivitāte kopumā ir mazinājusies, tomēr tā ir būtiski augstāka nekā pirms pāris gadiem, kopš šī gada sākuma ik mēnesi tai saglabājoties gana stabilai.
