Tiesības atteikties no kredīta līguma: kādos gadījumos un cik ilgi tās var izmantot

Lai patērētājiem dotu iespēju rūpīgi pārdomāt lēmumu par kredīta saistību uzņemšanos, Patērētaju tiesību aizsaradzības likumā (PTAL) ir nostiprinātas patērētāja tiesības atteikties no jau noslēgta kreditēšanas līguma.

Ko paredz tiesības atteikties no noslēgtā kreditēšanas darījuma

PTAL 12.¹ pants paredz, ka patērētājs 14 dienu laikā drīkst izmantot atteikuma tiesības un atkāpties no patērētāja kreditēšanas līguma.

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) norāda, ka šo tiesību izmantošanā nav svarīgi, kur un kādā veidā kreditēšanas līgums ir noslēgts, – atteikuma tiesības attiecas gan uz distancē, gan pakalpojumu sniegšanas vietā, gan ārpus saimnieciskās un profesionālās darbības telpām noslēgtiem kreditēšanas līgumiem.

Lai izmantotu atteikuma tiesības, nav vajadzīgs īpašs pamatojums vai iemesls, taču patērētājam ir pienākums nekavējoties – ne vēlāk kā 30 dienu laikā – pēc tam, kad nosūtīts paziņojums par atteikuma tiesību izmantošanu, atmaksāt kredīta devējam:

visu saņemto kredīta summu;
procentus par kredīta izmantošanu no kredīta saņemšanas dienas līdz dienai, kad tas atmaksāts (procentus aprēķina, pamatojoties uz kreditēšanas līgumā noteikto aizdevuma procentu likmi).

Ja patērētājs izmanto atteikuma tiesības, tad kredīta devējs papildus kredīta summas un uzkrāto procentu atmaksai nav tiesīgs prasīt kompensāciju (līgumsodu). Izņēmums ir kompensācija par neatmaksājamajām izmaksām, ko kredīta devējs veicis publiskai personai (piemēram, ja kredīta noformēšanas ievaros kredīta devējs ir veicis maksājumus (nodevas, nodokļus) valsts vai pašvaldību iestādēm).

Kas jāņem vērā, ja kredīts noformēts pakalpojuma vai preces iegādei

Izmantojot atteikuma tiesības, kredīta ņēmējam ir jāņem vērā iespējamie papildu faktori:

ja saistībā ar patērētāja kreditēšanas līgumu ir noslēgts vēl cits līgums par pakalpojumu, kuru sniedz kredīta devējs vai trešā persona (piemēram, kredīta apdrošināšana, KASKO līgums automašīnas iegādes gadījumā u. tml.), tad arī līgums par papildu pakalpojumu vairs nav spēkā;
atteikšanās no kredīta neietekmē preces vai pakalpojuma iegādes līguma spēkā esamību, ja patērētāja kreditēšanas līgums ir noslēgts preces vai pakalpojuma iegādei (piemēram, ja televizora iegādei tiek noslēgti divi līgumi – pirkuma līgums par televizora iegādi uz nomaksu un kreditēšanas līgums, lai samaksātu par televizoru). Izmantojot tiesības atteikties no kreditēšanas līguma, tiek atcelts tikai kreditēšanas līgums, bet ne pirkuma līgums, un tā saistības ir jāturpina pildīt (izņēmums – ja noslēgts distances pirkuma līgums, patērētājs izmanto arī tiesības atkāpties no distances līguma)).

Izņēmumi, kad kredītņēmējam nav atteikuma tiesību

PTAL ir noteikti izņēmumi tādiem patērētāju kreditēšanas darījumiem, kuros atteikuma tiesības nav izmantojamas. Tie ietver, piemēram, atsevišķus nelielas summas kreditēšanas līgumus (nepārsniedz 140 eiro), pārsnieguma kredītus (tā dēvētos overdraftus), kredītus, kuros aizņēmēja atbildība ir ierobežota tikai ar ieķīlātu lietu (piemēram, aizņēmums lombardā), bezprocentu kredītus bez papildu maksājumiem, atsevišķus īstermiņa kredītus ar nenozīmīgiem papildu maksājumiem, kā arī citus likumā tieši norādītos gadījumus (skat. kredītu veidu sarakstu, uz kuriem nav attiecināmas atteikuma tiesības).

Visi izņēmumi ir noteikti PTAL 12.¹ astotajā daļā.

Kā jāpaziņo par atteikšanos kreditēšanas līguma

Patērētāju kreditēšanas noteikumi1 paredz, ka kreditēšanas līgumā jābūt skaidri un lakoniski norādītai informācijai par tiesībām atteikties no kreditēšanas līguma, laikposmu, kurā šīs tiesības var izmantot, un citiem to izmantošanas nosacījumiem, tai skaitā informācija par patērētāja pienākumu atmaksāt kredīta devējam saņemto kredīta summu un procentus saskaņā ar PTAL, kā arī maksājamo procentu apmērs dienā.

PTAC gan uzsver, ka šī informācija norādāma tikai tad, ja konkrētajam kreditēšanas līgumam atteikuma tiesības ir piemērojamas. Ja līgums ietilpst PTAL 12.¹ panta astotajā daļā paredzētajos izņēmumos, tad atteikuma tiesības šādam līgumam nav piemērojamas, līdz ar to informācija par atteikuma tiesībām nav norādāma.

Ja patērētājs vēlas izmantot likumā paredzētās atteikuma tiesības sakarā ar noslēgto kreditēšanas līgumu, tad par atteikuma tiesību izmantošanu jāpaziņo kredīta devējam rakstveidā atbilstoši patērētāja kreditēšanas līgumam, proti, izmantojot kreditēšanas līgumā norādīto saziņas kanālu.

No kura brīža skaita atteikuma tiesību 14 dienu termiņu

Atteikuma termiņu skaita no:

patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas dienas

vai

no dienas, kad patērētājs saņem normatīvajos aktos par patērētāja kreditēšanas līgumu noteikto informāciju, līguma noteikumus un nosacījumus, ja tie saņemti pēc kreditēšanas līguma noslēgšanas dienas.

Termiņš ir uzskatāms par ievērotu, ja paziņojums par atteikuma tiesību izmantošanu (papīra formātā vai izmantojot citu kredīta devējam pieejamu pastāvīgu informācijas nesēju2, piemēram, elektronisko pastu) tiek nosūtīts kredīta devējam pirms 14 dienu termiņa beigām.

Tiesības atteikties no hipotekārā kredīta

PTAL 12.¹ panta devītā daļa paredz, ka, slēdzot kreditēšanas līgumu nekustamā īpašuma iegādei vai līgumu, kura atmaksa ir nodrošināta ar nekustamā īpašuma hipotēku, puses var vienoties, ka atteikuma tiesību izmantošanas periods izbeidzas ar brīdi, kad:

īpašuma tiesības vai hipotēka reģistrēta zemesgrāmatā

vai

kredīta summa pārskaitīta patērētāja kreditēšanas līgumā norādītajai trešajai personai.

PTAC uzsver: tas, ka kredīta summa jau ir ieskaitīta patērētāja kontā vai patērētājs daļu no tās ir izmantojis, neliedz izmantot atteikuma tiesības, ja nav beidzies 14 dienu termiņš un konkrētajam līgumam atteikuma tiesības ir piemērojamas. Savukārt hipotekāro kredītu gadījumā katrs līgums ir vērtējams atsevišķi, ņemot vērā līguma noteikumus un faktiskos apstākļus, jo PTAL paredz tiesības vienoties arī par citu atteikuma tiesību izbeigšanās kartību.

Vai tu esi apdomīgs naudas jautājumos?

Kredītinformācijas biroja apkoptie dati liecina, ka vairākums Latvijas iedzīvotāju savu rīcību ar naudu vērtē samērā pozitīvi – 35% uzskata sevi par finansiāli apdomīgiem, bet 56% uzskata, ka tādi ir daļēji vai atkarībā no situācijas. Vienlaikus gandrīz katrs desmitais jeb 9% atzīst, ka sevi neuzskata par finansiāli atbildīgiem, un galvenie iemesli ir uzkrājumu neveidošana, spontāni pirkumi un bieža aizņemšanās.

Vairāk par tēmu →

Atzīme “STOP kredīts”, lai nodrošinātos pret nepārdomātu kredītsaistību uzņemšanos

Ikviens kredītņēmējs ir aicināts rūpīgi izvērtēt, vai viņam tiešām nepieciešams uzņemties finansiālas saistības, tomēr plašo kreditēšanas piedāvājumu un ātru kredīta saņemšanas iespēju dēļ dažkārt arī gadās pieņemt nepārdomātus lēmumus.

Kredītinfomācijas biroja portālā kib.lv ir ieviesta iespēja ielikt atzīmi “STOP kredīts”, ja persona nevēlas saņemt aizdevumus. Atzīme attiecas uz visiem aizdevumu veidiem – hipotekārajiem un patēriņa kredītiem, līzingu, ātrajiem kredītiem u. c. Pēc “STOP kredīta” aktivizēšanas aizdevēji redzēs, ka persona nevēlas aizņemties, un kredītu nepiešķirs.

Ja tomēr rodas vajadzība aizņemties, tad atzīmi var noņemt un triju dienu laikā (72 h) tā vairs nebūs spēkā. Šāds drošības periods ieviests, lai kredīts netiktu paņemts spontānas iegribas dēļ (piemēram, ieraugot kādu kārotu, bet patiesībā nevajadzīgu preci). Tāpat tas palīdz pasargāties no krāpniekiem, kuri var izmantot zagtus personas datus un bieži steidzina upuri pieņemt lēmumu uzreiz, lai nebūtu laika padomāt un pārliecināties par zvanītāja labticību.

Plašāk LV portālā >>

Kā pasargāt sevi no krāpnieciskas kredīta noformēšanas un pārmērīgas aizņemšanās

KREDĪTI, UZ KURIEM NAV ATTIECINĀMAS ATTEIKUMA TIESĪBAS

Visi izņēmumi ir noteikti PTAL 12.¹ astotajā daļā, kas paredz, ka atteikuma tiesības nav piemērojamas patērētāja kreditēšanas līgumiem:

saskaņā ar kuriem kredīta summa nedrīkst pārsniegt vai nepārsniedz 140 eiro;
saskaņā ar kuriem kredīta devējs piešķir patērētājam pārsnieguma kredītu, kas jāatmaksā pēc pieprasījuma vai laikposmā, kurš nepārsniedz trīs mēnešus (tā dēvētais overdrafts);
saskaņā ar kuriem kredīta devējs klusējot piekritis, ka patērētājs izmanto līdzekļus, kas pārsniedz patērētāja norēķinu kontā esošo naudas līdzekļu atlikumu vai piešķirto pārsnieguma kredītu;
kurus noslēdzot kredīta devēja glabāšanā kā nodrošinājums nododama kāda lieta un saskaņā ar kuriem patērētāja atbildība ir ierobežota tikai ar ieķīlāto lietu (saņemot aizdevumu pret vērtīgu lietu ķīlā, piemēram, lombardā);
kurus noslēdzis darba devējs un darbinieks, ja kredīts piešķirts bez procentiem vai ar gada procentu likmi, kas ir zemāka par tirgū pārsvarā pastāvošajām procentu likmēm un ko parasti plašai sabiedrībai nepiedāvā, un ja kredītu izsniegšana nav darba devēja pamatdarbības veids;
kurus noslēdz ar ieguldījumu sabiedrībām vai ar kredītiestādēm, lai dotu ieguldītājam iespēju veikt darījumu attiecībā uz vienu vai vairākiem instrumentiem, ko regulē atbilstoši normatīvajiem aktiem par finanšu instrumentu tirgu, ja ieguldījumu sabiedrība vai kredītiestāde, kas piešķir kredītu, ir iesaistīta šādā darījumā;
kuri ir tiesā vai normatīvajos aktos noteiktā iestādē panākta izlīguma rezultāts;
kuri attiecas uz parāda segšanu atliktu maksājumu veidā, nemaksājot procentu likmi un citus papildu maksājumus;
par aizdevumiem, kurus vispārējo interešu labā atbilstoši normatīvajos aktos noteiktajai kārtībai piešķir ierobežotam personu lokam ar procentu likmēm, kas ir zemākas par tirgū pārsvarā pastāvošajām procentu likmēm, vai bez procentiem, vai saskaņā ar citiem noteikumiem, kuri būtu patērētājam izdevīgāki nekā tirgū pārsvarā izmantotie noteikumi, un ar procentu likmēm, kas nav augstākas par tirgū pārsvarā pastāvošajām procentu likmēm;
nomas vai līzinga līgumiem, kuros nav paredzētas patērētāja saistības iegādāties līguma objektu, ja šādas saistības nav paredzētas arī citos noslēgtajos līgumos;
saskaņā ar kuriem kredīts tiek piešķirts, nemaksājot procentu likmi un citus papildu maksājumus;
kuri paredz, ka patērētājam kredīts jāatmaksā laikposmā, kas nepārsniedz trīs mēnešus, un saskaņā ar kuriem par kredīta izmantošanu tiek prasīti nenozīmīgi papildu maksājumi salīdzinājumā ar kredīta kopējo summu un kreditēšanas līguma darbības termiņu;
kuros kredīta devējs un patērētājs vienojas par atmaksas kārtību, ja patērētājs nav izpildījis sākotnējā kreditēšanas līguma saistības un šāda kārtība novērstu iespējamos tiesas procesus par patērētāja kreditēšanas līgumā noteikto saistību neizpildi, un uz patērētāju tādēļ neattiektos mazāk izdevīgi noteikumi par tiem, kas noteikti sākotnējā patērētāja kreditēšanas līgumā.

1 Ministru kabineta noteikumu Nr. 691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” 56.16. apakšpunkts.

2 Saskaņā ar PTAL 1. panta 2.¹ punktu “pastāvīgs informācijas nesējs” ir jebkurš instruments, kas patērētājam dod iespēju uzglabāt viņam personiski adresētu informāciju tā, lai šīs informācijas sniegšanai nepieciešamajā laikposmā nodrošinātu tās pieejamību, izmantošanu un pavairošanu nemainītā veidā. Plašāks PTAC skaidrojums par pastāvīgajiem informācijas nesējiem pieejams šeit.