Gada procentu likme. Ko par to būtu svarīgi zināt kredītņēmējam

Ministru kabineta (MK) noteikumos Nr. 691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” norādīts, ka gada procentu likme ir kredīta kopējās izmaksas patērētājam, kas izteiktas gada procentos no patērētājam piešķirtās kredīta kopējās summas, iekļaujot izmaksas saskaņā ar šo noteikumu 5., 6. un 7. punktu.

Citiem vārdiem bankas “Luminor” privātpersonu kreditēšanas vadītājs Kaspars Lukačovs paskaidro: gada procentu likme (GPL) ietver aizdevuma izmaksas, kas patērētājam jāsedz saistībā ar kredītu un kas ir zināmas aizdevuma piešķiršanas brīdī, piemēram, procenti, komisijas un citas maksas, sniedzot priekšstatu par aizdevuma kopējām izmaksām gada laikā. GPL aprēķinā neiekļauj maksājumus, kas nav saistīti ar pašu aizdevumu, līdz ar to tie jāsedz atsevišķi, piemēram īpašumtiesību reģistrēšana, notāra pakalpojumu izmaksas u. c.

Lai arī MK noteikumos “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” iekļauta formula GPL aprēķinam, bankas “Swedbank” hipotekārās kreditēšanas jomas vadītāja Marika Toma norāda, ka formula ir gana sarežģīta un klients tā vienkārši  pats to nevar aprēķināt.

“Piedāvājot aizdevuma nosacījumus, finanšu (t. sk. līzinga) kompānijas vai bankas pienākums ir aprēķināt un uzrādīt GPL,” uzsver M. Toma.

Salīdzinot kredītu izmaksas, jāņem vērā GPL

Bankas “Luminor” pārstāvis K. Lukačovs LV portālam skaidro: lai precīzi izvērtētu kopējās kredīta izmaksas, vienmēr ieteicams salīdzināt vairākus piedāvājumus.

Bankas pārstāvis novērojis, ka, salīdzinot kredīta piedāvājumus, klienti bieži vien uzmanību pievērš tikai kredīta procentu likmei un neizvērtē kredīta atmaksas papildu nosacījumus, komisijas maksas un citus administratīvos izdevumus.

Tāpat, kā atklāj K. Lukačovs, kredītdevēji, lai radītu sajūtu, ka viens kreditēšanas veids ir ievērojami izdevīgāks par citiem, mēdz izcelt tikai pievienoto procentu likmi, kas veido vien daļu no kopējām aizdevuma izmaksām.

“Tā var šķist ļoti zema un tādējādi vilināt izvēlēties konkrēto aizdevumu,” piebilst bankas “Luminor” eksperts.

Viņa pieredze liecina, ka kreditēšanā un līzingā ir bijuši gadījumi, kad klients, nesalīdzinot aizdevumus un kļūdaini koncentrējoties tikai uz pievienoto procentu likmi, izvēlas pat četras reizes dārgāku aizdevumu, tādējādi krietni pārmaksājot. Lai tā nenotiktu, katram aizdevuma ņēmējam ieteicams rūpīgi izskatīt kredīta piedāvājumu, salīdzināt vairākus variantus un izvērtēt visus finansiālos ieguvumus un nosacījumus.

“Jo augstāka gada procentu likme, jo lielāka ir atmaksas summa. Pat pāris procentu desmitdaļas atšķirības procentu likmē 20 gadu griezumā var veidot vairāku tūkstošu eiro starpību. Tā, piemēram, 90 000 eiro lielam kredītam ar 20 gadu termiņu mainīgās likmes atšķirība starp 1,8% un 2,2% veido vairāk nekā 4550 eiro starpību,” komentē K. Lukačovs.

GPL var būt mainīga vai fiksēta

Vērtējot GPL, būtiski arī zināt, ka tā var būt vai nu fiksēta, vai mainīga – atkarībā no konkrētā kredīta līguma nosacījumiem.

“Fiksētā GPL paliek nemainīga visā kredīta atmaksas periodā, nodrošinot stabilitāti un paredzamību attiecībā uz kopējām izmaksām. Savukārt mainīgā GPL var mainīties aizdevuma laikā, piemēram, ja tā ir piesaistīta kādam indeksam vai procentu likmes izmaiņām tirgū,” paskaidro bankā “SEB”.

Savukārt bankas “Swedbank” pārstāve M. Toma papildus norāda, ka kredītdevējs procentu likmi nosaka atkarībā no kredīta veida. Piemēram, hipotekārā kredīta likme tiek fiksēta uz pieciem gadiem, un tā kopējo likmi veido “Euribor” un bankas pievienotā likme. Bankas pievienotā likme šajā periodā nemainās, taču mainās “Euribor”.

“Līdz ar to GPL varam aprēķināt dienai, kad sagatavojam pirmslīguma informāciju pirms kredīta līguma parakstīšanas. Ja samazināsies “Euribor”, tad arī GPL, visticamāk, nedaudz samazināsies. Un otrādi –  ja “Euribor” pieaug, tad pieaug arī GPL,” paskaidro M. Toma.

Savukārt, ja hipotekārajam kredītam tiek piemērota mainīga likme, tad GPL atmaksas laikā mainīsies atkarībā no “Euribor” bāzes likmes izmaiņām.

GPL rāda izmaksas gada griezumā, bet ne visā kredīta periodā

“GPL palīdz salīdzināt dažādu kredītu gada izmaksas, bet tā neatspoguļo kopējo summu, ko klients samaksās visā kredīta termiņā,” uzsver bankā “SEB”.

To ietekmē tas, ka diviem kredītiem ar līdzīgu GPL var būt ļoti atšķirīgas atmaksas struktūras, piemēram, termiņš, komisijas, apdrošināšana u. c. 

Lai ilustrētu minēto, banka “SEB” piedāvā šādu piemēru:

“Lai gan piedāvājumam B ir augstāka GPL, kopējā summa, ko klients samaksās, ir mazāka nekā piedāvājumā A,” komentē bankā “SEB”.

Jāpiebilst, ka kredīta atmaksas termiņš, kā norāda banku speciālisti, ir viens no faktoriem, kas ietekmē kopējā kredīta atmaksas summu. Visbiežāk – jo garāks atmaksas termiņš, jo zemāka ir ikmēneša maksa, taču kopumā tas sadārdzina kopējo kredīta atmaksājamo summu.

“Salīdzinot kredītus, GPL ir noderīgs rādītājs, bet kopējā atmaksājamā summa sniedz pilnīgāku priekšstatu par kredīta izmaksām. Abi rādītāji jāvērtē kopā, lai pieņemtu pārdomātu lēmumu,” norāda bankā “SEB”.