Kādi faktori ietekmē kredītprocentu apmēru

Procentu likmi veido arī bankas aprēķinātā personas spēja atdot kredītu

Procentu likme ir noteikts summas apjoms, kas jāmaksā aizņēmējam par izsniegto kredīta summu. Tās apmēru ietekmē kredītiestādes izmaksas finansējuma piesaistei un risks aizņēmējam nespēt kredītu atdot paredzētajā laikā, norādīts Latvijas Bankas “Naudas skolā”.

Kā LV portālam paskaidro bankas “Swedbank” Privātpersonu pārvaldes vadītājs Ainars Balcers, izvērtējot aizņēmēja spēju kredītu atdot, tiek ņemti vērā katram aizņēmējam raksturīgie rādītāji. Tātad aprēķins katram ir individuāls.

A. Balcers akcentē, ka šādos aprēķinos parasti tiek analizēti bankai pieejamie dati, piemēram, vēsturiskā pieredze, kredītņēmēja finanses un citi faktori, kas varētu ietekmēt kredīta maksājumu disciplīnu.

“Tā, piemēram, laikus nesamaksāti kredīta maksājumi vai rēķini var būt iemesls augstākam riskam, jo šāda aizņēmēja uzvedība ir signāls iespējamām finanšu grūtībām vai paradumiem, kas, raugoties nākotnē, var ietekmēt spēju aizņemtos līdzekļus atmaksāt. Savukārt laba kredītvēsture, teicama uzkrājumu veidošanas un finanšu pārvaldības kultūra var būt faktori, kas uzlabo aizņemšanās potenciālu zemāka kredītriska dēļ,” paskaidro A. Balcers.

Savukārt bankas “Luminor” privātpersonu kreditēšanas vadītājs Baltijā Kaspars Lukačovs piebilst: ja aizņēmums paredzēts, piemēram, īpašuma iegādei, tad vērtēšanas kritēriji ir arī īpašuma atrašanās vieta un tehniskais stāvoklis, juridiskie aspekti un mājokļa energoefektivitātes kategorija.

“Kredītriska novērtēšana norit saskaņā ar Latvijas Bankas noteikumiem, un tiek izmantoti tādi rādītāji kā neatmaksas varbūtība (PD – probability of default), zaudējumu apjoms (LGD – loss given default) un kredīta atlikums uz neatmaksas iestāšanās brīdi. Bankas salīdzina klienta profilu ar līdzīgiem gadījumiem, izmantojot gadiem uzkrātos datus un statistiskos modeļus. Ja risks ir augsts, kredītu var atteikt vai piešķirt ar augstāku procentu likmi,” stāsta K. Lukačovs.  

Kas ir fiksētā un mainīgā procentu likme

Latvijas Bankas “Naudas skolā” minēts, ka, piešķirot ilgtermiņa kredītu, līgumā parasti nosaka procentu likmi, kas var būt mainīga vai fiksēta.

Kā LV portālam norāda A. Balcers, abiem procentu likmju veidiem ir gan priekšrocības, gan trūkumi.

Mainīgā procentu likme nozīmē, ka kredīta līguma darbības laikā procentu likme mainās atbilstoši naudas tirgus likmes izmaiņām. Tā var būt priekšrocība periodos, kad naudas tirgus likmes samazinās, vienlaikus papildu risks procentu maksājuma pieaugumam, kad naudas tirgus likmes palielinās.

“Tāpēc, izvēloties ņemt kredītu ar mainīgo likmi, tās pieauguma risks noteikti jāņem vērā, paredzot papildu rezervi maksājumiem attiecīgajās situācijās,” uzsver A. Balcers.

Turpretī fiksētās procentu likmes tiek noteiktas uz ilgāku, piemēram, piecu gadu, termiņu. A. Balcers skaidro, ka likme pēc konkrētā termiņa beigām tiek pārskatīta vai piemērots cits likmes veids, ievērojot aizņēmēja un aizdevēja savstarpēji noslēgto līgumu.

“Fiksētās likmes priekšrocība ir tā, ka procentu maksājumus var saplānot uz ilgāku laikposmu, jo noteiktajā termiņā tie ir nemainīgi. Izvēloties fiksēto procentu likmi, aizņēmējs sevi pasargā no naudas tirgus likmju pieauguma. Proti, tā ir kā sava veida “apdrošināšana”,” piebilst bankas “Swedbank” Privātpersonu pārvaldes vadītājs.

Kurš no likmju veidiem ir izdevīgāks

A. Balcers akcentē, ka izvēli starp abiem procentu likmju veidiem nosaka gan patērētāju pieprasījums, gan finanšu sektora piedāvājums. Tomēr lielākā daļa kredītu Latvijā tiek izsniegti ar mainīgām procentu likmēm, jo tās dominē klientu pieprasījumā.

Abu banku pārstāvji zina teikt, ka parasti fiksētās likmes ir pāris procentu augstākas nekā mainīgās, jo sniedz garantiju nemainīgajam maksājuma apmēram.

Tiem, kuri aizdevumu vēl tikai plāno, K. Lukačovs iesaka lēmumu par procentu likmes veidu un termiņu pieņemt, izvērtējot situāciju attiecīgajā brīdī.

“Parasti eksperti mudina garāku Euribor periodu izvēlēties augoša Euribor apstākļos, kas nodrošina vēlāku ietekmi uz ikmēneša maksājumu, savukārt īsāku Euribor maiņas periodu –, kad Euribor vērtība krītas, kā tas ir šobrīd,” komentē K. Lukačovs.

Vienlaikus viņš uzsver, ka viennozīmīgi prognozēt finansiālo ieguvumu vai zaudējumu no kāda konkrēta likmes veida nav iespējams.

Arī kredīta veids ietekmē procentu likmi

Bankas “Luminor” privātpersonu kreditēšanas vadītājs Baltijā K. Lukačovs norāda, ka procentu likme mainās arī atkarībā no kredīta veida.

Respektīvi, patēriņa kredītiem, kas bieži tiek izsniegti bez nodrošinājuma un uz īsāku termiņu, procentu likmes ir augstākas. Turpretī hipotekārajiem kredītiem, kas ir ilgtermiņa un nodrošināti ar nekustamo īpašumu, likmes ir zemākas. Studiju kredītu likmes ietekmē valsts atbalsts un nodrošinājuma esamība. Minētā atšķirība, kā apgalvo K. Lukačovs, atspoguļo gan risku līmeni, gan bankas izmaksas konkrētā kredīta veida izsniegšanai.

Bankas pārstāvis vērš uzmanību, ka patlaban banku piedāvātās pievienotās kredīta likmes ir ievērojami samazinājušās, salīdzinot ar situāciju pirms gada vai diviem, tāpat kampaņveidīgi ir pieejami īpašie piedāvājumi ar labvēlīgākiem kredīta nosacījumiem.

“Pat pāris procentu desmitdaļu 20 gadu posmā var veidot vairāku tūkstošu eiro starpību. Piemēram, 90 000 eiro kredīta gadījumā uz 20 gadu termiņu mainīgās likmes atšķirība starp 1,6% un 1,8% veido vairāk nekā 2000 eiro starpību. Tādēļ svarīgi izvērtēt vismaz divu banku kredītu piedāvājumus, lai varētu tos savstarpēji salīdzināt,” iesaka K. Lukačovs.