Cik paņēmi, zini, bet – cik jāatdod procentos par mājokļa kredītu? (II)

Ja vēlaties palīdzēt pats sev

Pirms trim četriem gadiem cilvēki nedomājot hipotekārajam kredītam piepirka klāt arī patēriņa kredītus, noslēdza overdrafta līgumu, jo dzīvi apspīdēja nerietošā naudas saule. Latvijā ir ne tikai cilvēki, kas gaida, ka par viņu mājokli samaksās citi nodokļu maksātāji, bet mēģina daļu summas dzēst arī priekšlaikus, pārdodot pārlieku greznu auto, taupot vai kā citādi tiekot pie papildu līdzekļiem. Kā maksājumu proporciju (pamatsummu un procentu summu) ietekmē tas, ja kredītņēmējs kādu daļu summas dzēš priekšlaikus? Ko bankas piedāvā – samazināt termiņu? Samazināt ikmēneša maksājumu?

DnB NORD Bankas produktu menedžere Kristīne Pavloviča informē: ja banka klientam dzēš daļu summas priekšlaikus, samazinās kredīta atlikusī pamatsumma. Lai to izdarītu, klientam jāiesniedz bankai iesniegums kredīta pirmstermiņa atmaksai vismaz 30 dienas iepriekš. Pirms termiņa drīkst atmaksāt summu, kas ir vismaz tikpat liela kā kārtējais ikmēneša maksājums (pamatsumma plus procenti). Pēc pirmstermiņa maksājuma veikšanas klients var izvēlēties:

• samazināt ikmēneša kredīta maksājumus, nemainot kredīta gala atmaksas termiņu;
• nemainīt ikmēneša kredīta maksājumu (tāda pati summa, kā pirms kredīta pirmstermiņa dzēšanas), bet saīsināt kredīta gala atmaksas termiņu.

Latvijas Krājbankas Kredītu pārvaldes Kredītproduktu attīstības daļas vadītājs Andis Vaļuks norāda: viss atkarīgs no paša klienta vēlmēm – vai viņš, atmaksājot kādu aizdevuma summas daļu, vēlas samazināt aizdevuma atmaksas termiņu vai ikmēneša maksājuma apmēru. Samazinot aizdevuma termiņu, pamatsummas proporcija maksājumā (anuitātes grafika sastādīšanas gadījumā) noteikti palielināsies. Izvēloties vienu vai otru variantu, kopējais samaksāto procentu apmērs par šāda aizdevuma izmantošanu noteikti samazināsies.

Ja klients iemaksā naudu un grib pirmstermiņā dzēst kredītu pilnībā vai daļēji, viņam tas noteikti jādara zināms bankai, skaidro Aizkraukles bankas Sabiedrisko attiecību nodaļas vadītājs Ilmārs Jargans. Bankai nav tiesību vienpusēji rīkoties ar naudu klienta kontā bez klienta īpaša rīkojuma. Izmaiņas stājas spēkā jau ar nākamo maksājumu (vai nu esošajā mēnesī, ja tas vēl būs, vai nākamajā, ja esošā mēneša maksājums jau ir bijis).

Ja priekšlaikus dzēšot daļu no aizdevuma, paliek esošais atmaksas termiņš, samazināsies ikmēneša maksājums, bet pieaugs procentu maksājuma īpatsvars, savukārt, samazinot atmaksas termiņu, piemēram, saglabājot iepriekšējo ikmēneša maksājumu, palielināsies pamatsummas atmaksas īpatsvars. Aizņēmējs var brīvi izvēlēties, kurš variants liekas pievilcīgāks, informē Nordea bankas Mājokļu kreditēšanas attīstības vadītājs Raivis Gūtmanis.

Arī SEB bankas klients var izvēlēties jebkuru no abiem variantiem: gan samazināt aizdevuma termiņu, gan samazināt mēneša maksājumu, atbild bankas Privātpersonu apkalpošanas atbalsta pārvaldes vadītājs Ingus Grasis.

Nauda daļējai kredīta dzēšanai ieskaitīta, kad banka to „pamana”

LV.LV jautā: Kurā brīdī bankas priekšlaikus iemaksāto summu, piemēram, jūlijā, ņem vērā, samazinot nākamos ikmēneša maksājumus vai kredīta termiņu?

DnB NORD Bankā klients var veikt pilnīgu vai daļēju kredīta pirmstermiņa atmaksu bez soda sankcijām kārtējā ikmēneša maksājuma dienā. Klientam dzēšot daļu summas priekšlaikus, samazinās pamatsumma. Ja pirmstermiņa atmaksa tiek veikta citā dienā, klients samaksā procentus par pirms termiņa atmaksāto kredīta summu par laiku līdz nākamā ikmēneša maksājuma dienai. Kā jau teikts, veicot pirmstermiņa atmaksu, iespējams samazināt gan termiņu, gan ikmēneša maksājumu.

Latvijas Krājbanka aizdevuma summu dzēš pēc aizņēmēja rakstiska iesnieguma saņemšanas un tajā izteiktās vēlmes.

"Tikai pats klients var zināt, kas viņam izdevīgāk."

Aizkraukles banka piedāvā klientam izvēlēties - dzēst daļu pamatsummas, saglabājot iepriekšējo ikmēneša maksājuma apmēru un saīsinot kredīta atmaksas termiņu, vai saglabāt iepriekšējo atmaksas termiņu un samazināt ikmēneša maksājumus. Katrs klients izvēlas to, kas viņam attiecīgajā brīdī ir prioritāte. Lēmums jāpieņem pašam klientam: maksāt mazākus ikmēneša maksājumus, bet kopumā samaksāt vairāk procentu maksājumos bankai vai maksāt lielāku ikmēneša maksājumu, bet samaksāt mazāku summu procentu maksājumos, uzsver I. Jargans.

Ja aizņēmējs vēlas priekšlaikus apmaksāt daļu no aizdevuma Nordea bankā, nepieciešams aizpildīt iesniegumu (tas iespējams arī internetbankā), kur jānorāda datums, kad priekšapmaksājamā summa tiks nodrošināta kontā. Šajā datumā tiks dzēsta daļa no aizdevuma un attiecīgi izveidots jauns aizdevuma atmaksas grafiks, pēc klienta izvēles samazinot atmaksas termiņu vai ikmēneša maksājumu.

Atmaksātā summa iespaido procentu apmēru, sākot no dienas, kad tā tiek izmantota kredīta dzēšanai. Banka automātiski papildu summas līgumā atrunātajiem maksājumiem no klienta konta neņem. Par papildu kredīta priekšapmaksu ir jāsniedz iesniegums, informē SEB banka.

Kas klientam izdevīgāk?

Visticamāk, ne viens vien bankā ir saskāries ar situāciju, kad jāizvēlas, kas no piedāvātajiem variantiem ir izdevīgāks.

LV.LV jautā: Kādā gadījumā, priekšlaikus daļējai kredīta dzēšanai iemaksājot noteiktu summu, klientam izdevīgāk samazināt kredīta termiņu vai samazināt kredīta ikmēneša maksājumu? No atbildēm secināms: izdevīgāk varētu būt samazināt termiņu. Taču arī tas atkarīgs no kredītņēmēja aktuālās finansiālās situācijas, kā arī citiem faktoriem, piemēram, varbūt pašreiz „lieko” naudu izdevīgi „pieaudzēt”.

DnB NORD Banka un Latvijas Krājbanka neslēpj: klientam ir izdevīgāk, ja tiek samazināts atmaksas termiņš, jo tādējādi aizdevums tiek dzēsts ātrāk un kopējā samaksāto procentu summa būs mazāka.

Nordea banka norāda, ka tas atkarīgs no katra gadījuma individuāli. Protams, ja par vienīgo izdevīgumu uzskata mazāku procentu maksājumu, tad izdevīgāk ir samazināt atmaksas termiņu, saglabājot esošo maksājumu. Bet jāņem vērā, ka ir iespējami apstākļi, kad aizņēmējam ir izdevīgāk tieši šobrīd maksāt mazāku ikmēneša maksājumu. Tādā gadījumā jāizvēlas otrs variants, iesaka banka.

Savukārt SEB banka izvēli atstāj paša klienta ziņā: „Tikai pats klients var zināt, kas viņam ir izdevīgāk, izvērtējot savas alternatīvās izmaksas. Piemēram, ja klientam ir iespēja ieguldīt naudu par 8% gadā, tad nebūtu racionāli priekšapmaksāt kredītu, kura likme ir 5 procenti.

Euribor krīt, vai maksājums kļūst vieglāks?

2008. gada 1. jūlijā Euribor triju mēnešu likme bija 4,955%, šogad 1. jūlijā – 1,085%; 6 mēnešu likme attiecīgi no 5,145% samazinājās līdz 1,303 procentiem. Bankas norādīja: nav iespējams konkrēti atbildēt uz LV.LV jautājumu, par cik kopš pagājušā gada jūlija gada laikā samazinājies toreizējais ikmēneša 500 eiro kredītmaksājums, jo, kā norāda Aizkraukles banka: ikmēneša maksājuma apmēru arī pēc indeksa samazināšanās ietekmē kredīta termiņš un pamatsummas atlikums.

DnB NORD Banka ieskatam paskaidro: pieņemot, ka klientam ir kredīts ar termiņu 20 gadi un mainīgo 3 mēnešu Euribor likmi, ikmēneša maksājums ir samazinājies aptuveni par 30 procentiem.

SEB banka piedāvā tabulu ar pieņēmumu, ka bankas pievienotā likme ir 1,70%.

Hipotekāro kredītu summu aprēķini – piemēros

LV.LV lūdza bankām vairākos piemēros izrēķināt, kādas summas gala rezultātā būs jāsamaksā hipotekāro kredītu ņēmējiem. Piemēriem izraudzītas divas aizņēmuma summas 140 000 eiro (jeb ~ Ls 100 000, līdz kurai valsts sola atbalstīt grūtībās nonākušu mājsaimniecību, kurā ņemts kredīts vienīgā mājokļa iegādei) un 70 000 eiro (jo ir taču bijuši arī pieticīgāki aizņēmēji). Eiro izraudzīts tāpēc, ka tieši šajā valūtā ņemts vairums hipotekāro kredītu. 2005. gada 1. jūlijā 3 mēnešu Euribor likme bija 2,107%, šogad 1. augustā – 0,893%.

Kā jau teikts, banku mājaslapās ir atrodami kredītmaksājumu kalkulatori, taču savu situāciju pēc tiem noteikt ir neiespējami, jo tas attiecas uz tagadni un nākotni, nevis uz to kredītu, kas ir paņemts pirms vairākiem gadiem. Tāpēc LV.LV lūdza bankas aprēķināt maksājamās summas jau ņemtajiem kredītiem. Protams, arī šajos piemēros un atbildēs ir pieņēmumi, taču katrs kredītņēmējs tomēr var mēģināt ar to salīdzināt savu situāciju.

DnB Nord Banka piedāvā aprēķinu par vēl atlikušā maksājuma kopējo summu, Nordea banka – kopš kredīta ņemšanas sākumā, kā minēts piemērā, – 2005. gada jūlija.

A piemērs. Kredīts (140 000 eiro) paņemts 2005. gadā jūlijā (ar bankas pievienoto likmi 1,7%) uz 15 gadiem. Kāds pašreiz ir ikmēneša maksājums? Un aptuveni cik kopā ar procentiem kredītņēmējam ir jāatdod bankai?

DnB NORD Banka: Uz šo brīdi kredīta atlikums būs aptuveni EUR 110 000. Pašreiz, pieņemot, ka klientam ir 3 mēnešu Euribor, ikmēneša maksājums veido aptuveni EUR 960, un klientam no šī brīža līdz termiņa beigām kopā ir jāatdod bankai aptuveni EUR 126 464.

Latvijas Krājbanka: Aprēķinā ņemta vērā Libor EUR likme 2009. gada 12. augustā (0,8450, kas pieskaitīta 1,70%). Pašreiz ikmēneša maksājums ir EUR 936,47. Kopā ar procentiem kredītņēmējam bankai ir jāatdod EUR 168 564.

Nordea banka: Pieņemot, ka bāzes likme ir 3 mēnešu Euribor, šī brīža ikmēneša maksājums ir EUR 937; termiņa beigās kopā samaksāts EUR 168 744.

SEB banka: Pieņemot, ka kopējā procentu likme ir 4,45% (2,75% 60 mēnešu Euribor (11.07.2005.), 1,70% bankas pievienotā likme), mēneša maksājums ir EUR 1072,33.

A.a piemērs. Kredīts (70 000 eiro) paņemts 2005. gada jūlijā (ar bankas pievienoto likmi 1,7%) uz 15 gadiem. Kāds pašreiz ir ikmēneša maksājums? Un aptuveni cik kopā ar procentiem kredītņēmējam ir jāatdod bankai?

DnB NORD Banka: Uz šo brīdi kredīta atlikums būs aptuveni EUR 55 000. Pašreiz, pieņemot, ka klientam ir 3 mēnešu Euribor, ikmēneša maksājums būs aptuveni EUR 480. Klientam no šā brīža līdz termiņa beigām kopā ir jāsamaksā aptuveni EUR 83 232.

Nordea banka: Pieņemot, ka bāzes likme ir 3 mēnešu Euribor, šī brīža ikmēneša maksājums – EUR 469; termiņa beigās kopā samaksāts EUR 84 372.

SEB banka: Pieņemot, ka kopējā procentu likme ir 4,45% (2,75% 60 mēnešu Euribor (11.07.2005.), 1,70% bankas pievienotā likme), mēneša maksājums ir EUR 536,15.

B piemērs. Kredīts (140 000 eiro) paņemts 2005. gada jūlijā (ar bankas pievienoto likmi 1,7%) uz 20 gadiem.

DnB NORD Banka: Uz šo brīdi kredīta atlikums būs aptuveni EUR 120 000. Pašreiz, pieņemot, ka klientam ir 3 mēnešu Euribor, ikmēneša maksājums ir aptuveni EUR 760. Klientam no šā brīža līdz termiņa beigām kopā ir jāatdod aptuveni EUR 146 595.

Nordea banka: Pieņemot, ka bāzes likme ir 3 mēnešu Euribor, šī brīža ikmēneša maksājums – EUR 746; termiņa beigās kopā samaksāts EUR 179 031.

SEB banka: Pieņemot, ka kopējā procentu likme ir 4,45% (2,75% 60 mēnešu Euribor (11.07.2005.), 1,70% bankas pievienotā likme), mēneša maksājums ir EUR 887,06.

B.b piemērs. Kredīts (70 000 eiro) paņemts 2005. gada jūlijā (ar bankas pievienoto likmi 1,7%) uz 20 gadiem.

DnB NORD Banka: Uz šo brīdi kredīta atlikums būs aptuveni EUR 60 000. Pašreiz, pieņemot, ka klientam ir 3 mēnešu Euribor, ikmēneša maksājums ir aptuveni EUR 380. Klientam no šā brīža līdz termiņa beigām kopā ir jāatdod aptuveni EUR 73 297.

Nordea banka: Pieņemot, ka bāzes likme ir 3 mēnešu Euribor, šī brīža ikmēneša maksājums – EUR 373; termiņa beigās kopā samaksāts EUR 89 516.

SEB banka: Pieņemot, ka kopējā procentu likme ir 4,45% (2,75% 60 mēnešu Euribor (11.07.2005.), 1,70% bankas pievienotā likme), mēneša maksājums ir EUR 443,53.

C piemērs. Kredīts (140 000 eiro) paņemts 2005. gada jūlijā (ar bankas pievienoto likmi 1,7%) uz 30 gadiem.

DnB NORD Banka: Uz šo brīdi kredīta atlikums būs aptuveni EUR 129 200. Pašreiz, pieņemot, ka klientam ir 3 mēnešu Euribor, ikmēneša maksājums ir aptuveni EUR 570. Klientam no šā brīža līdz termiņa beigām kopā ir jāatdod aptuveni EUR 174 426.

"Termiņa beigās samaksātais var mainīties atkarībā no bāzes procentu likmes izmaiņām."

Nordea banka: Pieņemot, ka bāzes likme ir 3 mēnešu Euribor, šī brīža ikmēneša maksājums – EUR 558; termiņa beigās kopā samaksāts EUR 200 717.

SEB banka: Pieņemot, ka kopējā procentu likme ir 4,45% (2,75% 60 mēnešu Euribor (11.07.2005.), 1,70% bankas pievienotā likme), mēneša maksājums ir EUR 710,77.

C.c piemērs. Kredīts (70 000 eiro) paņemts 2005. gada jūlijā (ar bankas pievienoto likmi 1,7%) uz 30 gadiem.

DnB NORD Banka: Uz šo brīdi kredīta atlikums būs aptuveni EUR 64 600. Pašreiz, pieņemot, ka klientam ir 3 mēnešu Euribor, ikmēneša maksājums ir aptuveni EUR 285. Klientam no šā brīža līdz termiņa beigām kopā ir jāatdod aptuveni EUR 87 213.

Nordea banka: Pieņemot, ka bāzes likme ir 3 mēnešu Euribor, šī brīža ikmēneša maksājums – EUR 279; termiņa beigās kopā samaksāts EUR 100 358.

SEB banka: Pieņemot, ka kopējā procentu likme ir 4,45% (2,75% 60 mēnešu Euribor (11.07.2005.), 1,70% bankas pievienotā likme), mēneša maksājums ir EUR 355,40.

D piemērs. Kredīts (140 000 eiro) paņemts 2005. gada jūlijā (ar bankas pievienoto likmi 1,7%) uz 40 gadiem.

DnB NORD Banka: Uz šo brīdi kredīta atlikums būs aptuveni EUR 133 570. Pašreiz, pieņemot, ka klientam ir 3 mēnešu Euribor, ikmēneša maksājums ir aptuveni EUR 475. Klientam no šā brīža līdz termiņa beigām kopā ir jāatdod aptuveni EUR 188 656.

Nordea banka: Pieņemot, ka bāzes likme ir 3 mēnešu Euribor, šī brīža ikmēneša maksājums – EUR 466; termiņa beigās kopā samaksāts EUR 223 842.

SEB banka: Pieņemot, ka kopējā procentu likme ir 4,45% (2,75% 60 mēnešu Euribor (11.07.2005.), 1,70% bankas pievienotā likme), mēneša maksājums – EUR 630,88.

D.d piemērs. Kredīts (70 000 eiro) paņemts 2005. gada jūlijā (ar bankas pievienoto likmi 1,7%) uz 40 gadiem.

DnB NORD Banka: Uz šo brīdi kredīta atlikums būs aptuveni EUR 66 786. Pašreiz, pieņemot, ka klientam ir 3 mēnešu Euribor, ikmēneša maksājums ir aptuveni EUR 238. Klientam no šā brīža līdz termiņa beigām kopā ir jāatdod aptuveni EUR 94 330.

Nordea banka: Pieņemot, ka bāzes likme ir 3 mēnešu Euribor, šī brīža ikmēneša maksājums – EUR 233; termiņa beigās kopā samaksāts EUR 111 921.

SEB banka: Pieņemot, ka kopējā procentu likme ir 4,45% (2,75% 60 mēnešu Euribor (11.07.2005.), 1,70% bankas pievienotā likme), mēneša maksājums ir EUR 315,44.

Aizkraukles bankas aprēķins, pieņemot, ka kredītam ir bijusi fiksētā likme uz 5 gadiem 4,32% (veidojas no bankas bruto maržas plus AB naudas cenas). Ja kredītam ir anuitātes grafiks, tas nozīmē, ka ikmēneša maksājums ir nemainīgs visu kredīta periodu.

Lūgums bankām veikt aprēķinus nav domāts banku piedāvājuma salīdzināšanai. Jo katram atsevišķam aizņēmumam,  kā jau rakstīts,  ir savi daudzi un atšķirīgi nosacījumi. Ar informatīvajiem piemēriem netiek pretendēts uz zīlēšanu nākotnē pēc desmitiem gadu. Tāpēc arī Nordea bankas speciālists R. Gūtmanis pievērsta uzmanību tam, ka termiņa beigās samaksātais var mainīties atkarībā no bāzes procentu likmes izmaiņām. Taču šo rēķinu būtība, pēc LV.LV ieskata ir tā, ka ikvienam pašam ir iespēja padomāt par savām spējām un iespējām šodien, rīt, pēc gadiem.

Situācija attīstībā

Latvijā šobrīd darbojas 27 bankas, tostarp sešas ārvalstu banku filiāles. Valdības iecerētā atbalsta programma grūtībās nonākušajiem kredītņēmējiem paredz sniegt valsts galvojumus restrukturizētajiem kredītiem. Saskaņā ar Finanšu ministrijas informāciju atbalsta programmas īstenošanai būtu nepieciešami 632 miljoni latu un programmai varētu kvalificēties apmēram 70 tūkstoši mājsaimniecību. Jau skaidrots, ka uz atbalstu varēs pretendēt tie kredītņēmēji, kuri būs aizņēmušies līdz 2009. gada 1. janvārim un kuru kredīta apmērs mājokļa iegādei vai remontam nepārsniedz 100 tūkstošus latu, un kredīta nodrošinājums ir ģimenes vienīgais mājoklis. Pārējo kredītsaistību apmērs nedrīkstēs pārsniegt 5000 latu.

Pašreiz nodokļu maksātājiem tiek solīts, ka palīdzība grūtībās nonākušajiem kredītņēmējiem nebūs dāvinājums no valsts, bet gan tikai aizdevums kredītņēmējam, kas vēlāk būs jāatmaksā.