Publicēts pirms 5 gadiem. Izvērtē satura aktualitāti! >>
FOTO: Freepik
Saskaņā ar Civillikumu jebkurai personai ir jāatlīdzina zaudējumi, kurus tā ar savu darbību vai bezdarbību radījusi trešajām personām. Visizplatītākās sadzīves situācijas, kad privātpersona rada kaitējumu citiem, ir dažāda veida ūdens noplūdes dzīvokļos – pie vainas ir gan plīsušas caurules, gan remonta laikā veiktie darbi. Tādos gadījumos ir noderīga civiltiesiskās atbildības apdrošināšana. Šajā skaidrojumā – par to, kādi civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidi ir pieejami privātpersonām.
Apdrošināšanas līgumattiecības regulē Apdrošināšanas līguma likums, un tā VIII nodaļa “Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana” (48.–54. pants) attiecas tieši uz civiltiesiskās atbildības (CTA) apdrošināšanu.
Pamatā izšķir vispārējo un profesionālo CTA apdrošināšanu. Bieži šo apdrošināšanu iegādājas dažādu profesiju pārstāvji, Latvijā aptuveni 30 profesiju pārstāvjiem vispārējā vai profesionālā CTA apdrošināšana ir obligāta.
Latvijas Apdrošinātāju asociācija (LAA) lēš, ka aptuveni 15% Latvijas iedzīvotāju ir privātpersonu CTA apdrošināšana, un šis apdrošināšanas veids kļūst arvien populārāks.
LAA prezidents Jānis Abāšins stāsta, ka izplatītākās sadzīves situācijas, kad būtu nepieciešama CTA apdrošināšana privātpersonai, ir mājokļa ekspluatācija un tā remonts pašu spēkiem, atbildība par bērnu nodarītajiem zaudējumiem, kā arī dalība ceļu satiksmē ar velosipēdu.
Privātpersonai iespējams apdrošināt savu atbildību kā:
Katrs apdrošinātājs piedāvā atšķirīgus vispārējās CTA apdrošināšanas produktus, privātpersonas polisē iekļaujot mazāk vai vairāk kategoriju no iepriekš minētā saraksta.
Visbiežāk CTA apdrošināšana tiek iekļauta īpašuma apdrošināšanas polisē, taču tad jāņem vērā, ka, iespējams, ir apdrošināta tikai atbildība kā nama/dzīvokļa īpašniekam, skaidro J. Abāšins. Tas nozīmē, ka polise segs tikai tos zaudējumus, kuri nodarīti saistībā ar konkrētā īpašuma izmantošanu, bet nesegs zaudējumus, kurus klients nodara citur vai būdams citā statusā.
Privātpersonas, kuras iegādājas CTA polisi, lielākoties izvēlas atbildības limitu 5000–15 000 eiro robežās, zina teikt LAA. Par limitu klients ar apdrošinātāju var vienoties, iespējams noteikt gan pavisam zemu limitu – ap 1000 eiro (piemēram, dzīvokļa īpašniekam) –, gan palielināt to līdz 50 000 eiro, ja tiek iekļauta visu ģimenes locekļu vispārējā CTA visā Eiropas teritorijā.
Pašrisks var būt krietni atšķirīgs atkarībā no atbildības veida, iekļautajiem riskiem un atbildības limita – vidēji no 25 līdz 150 eiro.
Savukārt CTA prēmijas lielums ir atkarīgs no vairākiem faktoriem. No tiem nozīmīgākie ir:
Apdrošinātājs atlīdzina zaudējumus pēc kompensācijas principa. Izmaksātā apdrošināšanas atlīdzība nevar pārsniegt apdrošināšanas gadījumā radītos zaudējumus.
Atkarībā no apdrošināšanas veida CTA polise atlīdzina šādus zaudējumus:
Apdrošināšanas atlīdzību izmaksā pēc zaudējumu veidiem, nepārsniedzot polisē norādīto atbildības limitu vienam gadījumam un atbildības limitu kopā. Mantisko zaudējumu gadījumā tiek atlīdzināti zaudējumi trešajai personai (tās īpašumam) vai apdrošinātajai personai pašai (juridiskie, tiesāšanās izdevumi) atbilstoši ar dokumentiem pierādīto tiešo materiālo zaudējumu faktiskajam apmēram.
Ja ir nodarīts kaitējums personas dzīvībai vai veselībai, tiek atlīdzināti:
Atlīdzināmo zaudējumu loks būs noteikts katra apdrošinātāja noteikumos.
CTA apdrošināšanas polisē katrs apdrošinātājs ir paredzējis arī izņēmumus. Visbiežāk apdrošinātājs nesegs zaudējumus:
Pirms līguma noslēgšanas apdrošinājuma ņēmējam ir pienākums sniegt apdrošinātājam precīzu un patiesu informāciju, kura tiks izmantota, lai izvērtētu apdrošinātā riska iestāšanās iespējamību.
Par jebkuru apdrošināšanas gadījumu un trešās personas izvirzīto prasību klientam ir jāpaziņo apdrošinātājam rakstveidā, tiklīdz tas kļuvis iespējams. Turklāt par apdrošināšanas gadījumu nekavējoties jāpaziņo arī kompetentajām iestādēm, kuras var apstiprināt apdrošināšanas gadījuma faktu un kuru pienākumos ietilpst attiecīgā negadījuma izmeklēšana.
