Sabiedriskajā apspriešanā jauna hipotekārās kreditēšanas programma mājokļu iegādei reģionos

Noteikumi par aizdevumiem mājokļa iegādei reģionos ir izstrādāti, lai noteiktu kārtību, kādā akciju sabiedrība “Attīstības finanšu institūcija “Altum”” (turpmāk – sabiedrība “Altum”) īstenos tiešo mājokļu kreditēšanu privātpersonām.

Līdz šim sabiedrība “Altum” piedāvāja garantijas mājokļu iegādei ģimenēm ar bērniem, jaunajiem speciālistiem, karavīriem, kā arī programmas “Balsts” subsīdijas daudzbērnu ģimenēm un ģimenēm ar bērniem, kam noteikta invaliditāte (skat. sabiedrības “Altum” tīmekļvietnes sadaļā “Pakalpojumi” >> “Iedzīvotājiem”).

Vienlaikus jāpiebilst: lai sabiedrība “Altum” varētu īstenot šādu hipotekāro kredītu programmu, vajadzīgs arī Eiropas Komisijas lēmums.

Problēma – komercbankas nesteidzas kreditēt īpašumu iegādi reģionos

Kaut gan daļa atbalsta programmu ir izstrādātas, lai veicinātu hipotekāro kreditēšanu tieši reģionos (piemēram, skat. LV portāla publikāciju “Palielina valsts garantiju mājokļa iegādei vai būvniecībai ģimenēm Latvijas reģionos”), komercbanku aktivitāte ārpus pilsētām joprojām ir zema.

Noteikumu projekta anotācijā apkopotā informācija liecina, ka jau vairākus gadus hipotekārās kreditēšanas aktivitāte Latvijā ir zemākā eirozonā. 2023. gada beigās hipotekāro kredītu kopējais apjoms bija tikai 12% no Latvijas IKP, kas ir trīs reizes mazāk nekā eirozonas vidējais rādītājs – 36% (skat. Latvijas Bankas pētījumu “Finanšu pieejamības pārskats 2024”).

Vissliktākā situācija ir reģionos. Lielākā daļa hipotekāro aizdevumu (~ 80%) tiek izsniegti Rīgā vai Pierīgā.

Ievērojamas atšķirības pastāv arī starp citiem reģioniem (2,5% – Latgale, 3,8% – Vidzeme, 6,6% – Zemgale, 7,3% – Kurzeme). Liepājā, Ventspilī un Valmierā hipotekāro aizdevumu apjoms ir aptuveni 6% no šo valstspilsētu IKP, bet Daugavpilī, Rēzeknē un Jēkabpilī tas ir tikai 1–3%. Kopumā gandrīz katrā otrajā Latvijas pašvaldībā hipotekāro kredītu apjoms nepārsniedz 3% no pašvaldības IKP, norādīts anotācijā.

Turklāt dati arī neapstiprina pieņēmumu, ka hipotekāros kredītus neizsniedz vietās ar zemāku ekonomisko aktivitāti. Kā liecina Valmieras, Liepājas un Smiltenes piemēri, kur ir visai augsti ienākumi un zems bezdarbs, arī tur izsniegto hipotekāro aizdevumu apmērs ir ļoti zems. Līdzīga situācija vērojama arī citās ekonomiski attīstītajās pašvaldībās.

Kā viens no iemesliem nepietiekamai mājokļu kreditēšanai reģionos tiek minēta zemāka nekustamo īpašumu vērtība, kas aizdevējiem nav izdevīgi. Tā vietā reģionos ir pieejami alternatīvi aizdevumu veidi mājokļa iegādei ar īsāku aizdevuma atmaksas termiņu un divas vai trīs reizes augstākām aizdevumu procentu likmēm.

Saskaņā ar Latvijas Bankas pētījumu nelieli patēriņa kredīti bez nodrošinājuma 2023. gada beigās veidojuši 15% no kopējā mājokļu kredītu portfeļa.

Jauna hipotekārās kreditēšanas programma īpašuma iegādei vai remontam ārpus Rīgas un Rīgas reģiona

Plānots, ka jauna hipotekārās kreditēšanas programma, ko īstenotu sabiedrība “Altum”, uzlabos aizdevumu pieejamību mājokļa iegādei reģionos un tādējādi veicinās reģionālo ekonomisko attīstību.

Noteikumu projekta anotācijā skaidrots, ka sabiedrības “Altum” aizdevumi būs pieejami mājokļa iegādei vai mājokļa iegādei un remontam tikai ārpus Rīgas un Rīgas reģiona, kur saskaņā ar Latvijas Bankas “Finanšu pieejamības apskatu” kreditēšana ir nepietiekama – būtiski zemāka par vidējo kreditēšanas apjomu attiecībā pret pašvaldības IKP citās Latvijas pašvaldībās un Eiropas Savienībā.

Tas nozīmē, ka jaunajā hipotekāro kredītu programmā aizdevumi mājokļa iegādei varētu būt pieejami šādās administratīvajās teritorijās: Aizkraukles novadā, Alūksnes novadā, Balvu novadā, Bauskas novadā, Cēsu novadā, Daugavpils novadā, Dobeles novadā, Gulbenes novadā, Jelgavas novadā, Jēkabpils novadā, Krāslavas novadā, Kuldīgas novadā, Liepājas novadā, Limbažu novadā, Ludzas novadā, Madonas novadā, Ogres novadā, Preiļu novadā, Rēzeknes novadā, Saldus novadā, Siguldas novadā, Talsu novadā, Tukuma novadā, Valkas novadā, Valmieras novadā un Ventspils novadā.

Aizdevuma maksimālā summa un termiņš

Noteikumu projekts paredz, ka aizdevuma apmērs nepārsniedz 74 tūkstošus eiro. Kā paskaidrots noteikumu projekta anotācijā, sabiedrības “Altum” aizdevuma apmērs tiek paredzēts līdz 100 minimālajām mēnešalgām (2025. gadā – 740 eiro). Ņemot vērā vidējās darījumu summas reģionos, vidējais aizdevums plānots 25 000–30 000 eiro apmērā.

Plānotā hipotekārās kreditēšanas kārtība paredz, ka aizdevums tiks piešķirts, ja ir pamatotas aizdevuma atmaksāšanas iespējas, kas atbilst arī sabiedrības “Altum” izstrādātajai kredītpolitikai un citiem finansējuma izsniegšanas nosacījumiem, tostarp ņemot vērā citu sabiedrībai “Altum” saistošu regulējumu un prasības.

Aizdevuma maksimālais termiņš varētu būt noteikts līdz 30 gadiem, bet vienlaikus tiek paredzēts ierobežojums, ka aizņēmējs un līdzaizņēmējs aizdevuma gala atmaksas brīdī nevar būt vecāks par 65 gadiem. Kā paskaidrots noteikumu projekta anotācijā, vecuma ierobežojums līdz 65 gadiem (pensionēšanās vecumam) tiek paredzēts, lai nodrošinātu, ka sabiedrība “Altum” saskaņā ar “Vadlīnijām patērētāju spējas atmaksāt kredītu novērtēšanai kredītu devējiem, kas sniedz kreditēšanas pakalpojumus patērētājiem” ir rūpīgi izvērtējusi patērētāja maksātspēju, ņemot vērā visus būtiskos faktorus, tostarp vecumu un ienākumus, un pārliecinājusies par patērētāja spēju atmaksāt aizdevumu noteiktā termiņā. Šādi vecuma ierobežojumi tiek piemēroti arī banku iekšējās vadlīnijās, jo pēc pensionēšanās vecuma sasniegšanas mainās personu ienākumu struktūra.

Finansējuma avots

Noteikumu projekts paredz, ka hipotekārajai programmai būs pieejams finansējums līdz 25 800 000 eiro, tai skaitā:

• valsts budžeta finansējums 3 500 000 eiro (to saskaņā ar noteikumu projekta anotāciju riska segumam novirzīs no mājokļu garantiju atbalsta programmas un atbalsta programmas “Balsts” finansējuma);
• aizdevuma sniegšanai sabiedrība “Altum” izmantos atbrīvoto finansējumu no programmas valsts palīdzības nodrošināšanai garantijas veidā dzīvojamās telpas iegādei vai būvniecībai.

Plānots, ka sabiedrība “Altum” varēs izsniegt valsts aizdevumu līdz 20 000 000 eiro kredītlīnijas veidā, kā arī piesaistīt nepieciešamo aizdevumu no starptautiskajām finanšu institūcijām vai emitēt obligācijas. 

Turklāt valsts aizdevumam nepiemēros riska likmi: tā tiks nodrošināta ar komercķīlu, sabiedrībai “Altum” ieķīlājot prasījuma tiesības un to nākamās sastāvdaļas kā lietu kopību, kas izrietēs no sabiedrības “Altum” izsniegtajiem aizdevumiem.

Kā nebanku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzējai sabiedrībai “Altum” būs jāsaņem atbilstoša licence patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai un jādarbojas Patērētāju tiesību aizsardzības centra uzraudzībā.