Par Latvijas ieinteresētību sadarbībā un ekonomisko sakaru paplašināšanā liecina tas, ka 21. maijā Rīgā notika Latvijas ekonomikas ministra A. Kampara un Apvienoto Arābu Emirātu (AAE) delegācijas tikšanās, kuras laikā šīs valsts ārlietu ministrs norādīja, ka AAE varētu būt ieinteresēti investēt Latvijas ekonomikā. Līdz ar to tuvākā nākotnē, iespējams, Latvijas komercbankas pamazām sāks analizēt islāma banku darbības principus un varbūt pat piedāvāt islāma banku pakalpojumus Latvijā.
Islāma banku sistēmas pamatā – svētie raksti
Islāma finanšu sektora noslēpums izpaužas sistēmā, pēc kuras tiek atvasinātas islāma tiesību normas, un tās pamatā ir islāma svētie raksti – Korāns. Šī sistēma aptver tiesību normas gan sabiedriskajā, gan privātajā dzīves jomā, tādās nozarēs kā politika, ekonomika, komercdarbība, saistību tiesības, ģimenes tiesības, finanses (arī banku sistēma) u.c., bet šīs sistēmas likumu apkopojums kodeksā vai vienotā izdevumā nepastāv. Sistēmu, ko dēvē par šariatu, iedala divās lielās nodaļās - kalpošana un sadzīve, t.sk. tiesību process, finanšu darījumi utt. Šariats aizliedz ieguldījumus „toksiskos” aktīvos, neļauj spekulēt un maksāt aizdevuma procentus, sargā investorus un baņķierus no alkatības, kas novedusi pie pasaules krīzes finanšu sektorā.
Kā darbojas islāma banku piedāvātie produkti un pakalpojumi
Mājokļa kredīta gadījumā islāma banka iegādājas īpašumu un aizņēmējs par to maksā īri. Kad visa summa ir nomaksāta, aizņēmējs pārņem īpašuma tiesības.
Islāma banku maksājumu kartes ir izveidotas tā, lai nepieļautu nejaušu nonākšanu parādos: kartes īpašnieks var norēķināties vai pārskaitīt tikai tādu summu, kāda reāli atrodas viņa kontā. Praksē tas nozīmē, ka islāma bankas piedāvā maksājumu kartes, kas pilda debetkartes funkcijas, līdz ar to netiek piedāvātas kredītkartes ar kredītlimitiem vai overdrafts.
"Islāma finanšu sektora noslēpums izpaužas sistēmā, pēc kuras tiek atvasinātas islāma tiesību normas, un tās pamatā ir islāma svētie raksti – Korāns."
Investīciju gadījumā islāma bankas drīkst klienta naudu ieguldīt tikai šariatam atbilstošās nozarēs - tādās, kas nav saistītas ar spēļu industriju, tabakas, alkohola un cūkgaļas ražošanu un pārdošanu; kā arī pornogrāfiju; ieroču un narkotiku iegādi un pārdošanu. Ētiskajās investīcijās gūto peļņu investors un islāma banka sadala savā starpā.
Islāma finanšu iestādes nemaksā procentus par noguldījumiem, jo saskaņā ar Korānu augļošana tiek uzskatīta par nosodāmu rīcību, kā arī tās pieprasa, lai darījumi tiktu garantēti ar reāliem aktīviem. Peļņu iespējams gūt tikai vai no reāla darba rezultātiem, vai arī tirdznieciskiem darījumiem, turklāt banka uzņemas tikpat lielu daļu atbildības kā tās klients. Vienlaikus islāma banku aktīvi veido tikai nelielu daļu visas globālās banku industrijas. Stingro nosacījumu dēļ islāma bankām ir apgrūtināta sadarbība ar Rietumu finanšu struktūrām, jo daudzi Rietumos izplatīti finanšu pakalpojumi ir pretrunā ar Korānu, taču tajā pašā laikā islāma bankas tikpat kā nav cietušas no globālās finanšu krīzes, jo atšķirībā no Rietumu bankām tajās nenotiek nekādi darījumi ar zemas kvalitātes hipotēkām un sarežģīti strukturētiem finanšu produktiem.
Bankas – fizisku un juridisku personu finanšu resursu uzkrājējas
Islāma bankas nepārprotami ir fizisku un juridisku personu finanšu resursu akumulācijas iestādes. Turklāt islāma bankas un to noguldītāji uz līguma pamata nosaka, ka peļņa tiek izmaksāta tikai veiksmīgas finansēšanas operācijas rezultātā. Tāpat puses līgumā paredz zaudējumu varbūtību objektīvu vai tirgus apstākļu dēļ. Investoriem saglabājas tiesības veikt tiesisku izmeklēšanu par zaudējumu iemesliem. Ja tiesībsargājošās institūcijas pierāda bankas profesionālās kļūdas, nolaidību vai bezatbildību, tad islāma banka cietušajam investoram pati sedz visus zaudējumus pilnā apmērā.
Islāma bankas nepiedāvā tādus patēriņa aizņēmumus, lai aizbrauktu ceļojumā, bet noteikti dod aizdevumus māju pirkšanai, ēku renovācijai, biznesa uzsākšanai u.tml.
Šo banku finanšu produkti tika definēti 1988. gadā. Piemēram, jēdziens „ijara” (arābu valodā - noma) Rietumu finanšu sistēmā ir pazīstams kā līzings. Tomēr vērojamas visai lielas atšķirības.
"Peļņu iespējams gūt tikai vai no reāla darba rezultātiem, vai arī tirdznieciskiem darījumiem, turklāt banka uzņemas tikpat lielu daļu atbildības kā tās klients."
Piemērs. Patērētājs vēlas pirkt automašīnu, bet viņam nav pietiekamu finanšu resursu. Islāma banka nopērk mašīnu (kļūst par auto īpašnieku) un sastāda aizdevuma līgumu ar patērētāju, ka tas noteiktā laikposmā maksās konkrētu summu ik mēnesi, līdz atpirks automašīnu no bankas un kļūs par tās īpašnieku. Tā kā spēkrats ir bankas īpašums, banka apņemas mašīnu patērētājam iznomāt, nosakot ikmēneša nomas maksu, ko patērētājs maksā papildus kredīta ikmēneša maksājumam. Patērētājs, veicot šos regulāros maksājumus, atpērk no bankas automašīnu un kļūst par tās īpašnieku. Ja patērētāju, piemēram, pēkšņi atlaiž no darba un viņš nav spējīgs nokārtot savas iepriekš minētās finansiālās saistības, tas atdod automašīnu bankai un saņem no tās gandrīz visu iemaksāto naudu, izņemot procentus par pakalpojumiem, un dodas darba meklējumos. Banka pati realizē šo automašīnu. Islāma banka šajā gadījumā darbojas kā līdzīpašnieks, uzņemoties arī atbildību par īpašumu.
Ikmēneša īres maksa, ko aizņēmējs maksā papildus reālajam maksājumam, islāma bankās parasti ir augstāka nekā Rietumu banku pieprasītie procenti, taču drošības garantijas ir stipri lielākas, kā tas bija redzams iepriekš minētajā piemērā.
Lai izskaidrotu islāma finanšu darbības principus, šai publikācijai sekos vēl dažas, kurās sīkāk tiks skaidroti islāma banku darbības principi un dažādu pakalpojumu salīdzinājums ar mums ierasto banku sistēmu.
