Jūs esat noslēgusi aizdevuma līgumu, un tā pamatnoteikumos ir jābūt norādītai ne tikai kopējai kredīta summai, bet arī bāzes likmei un pievienotajai likmei, ikmēneša atmaksas un procentu maksājuma datumam, kādi ir nokavējuma procenti, nokavējuma un līgumsoda procenti dienā. Jūs esat vienojušies par  kredīta maksājumu grafika sastādīšanas metodi. Par to ir jābūt norādei.

Procentu un pamatsummas attiecība maksājuma grafikā ir atkarīga no aizdevuma summas, atmaksas termiņa, procentu likmes, atmaksas grafika veida.

Piemēram, ja tā ir anuitātes metode, tas nozīmē, ka aizdevuma atmaksas maksājumu un procentu maksājumu kopsummas ir vienādas visos aizdevuma atmaksas mēnešos līdz nākamajam procentu likmes izmaiņu datumam. 

Ja bankas klientu menedžeris, kurš noformēja aizdevuma līgumu, nav Jums  paskaidrojis, kas ir aizdevuma atmaksas un procentu maksājumu grafiks, un nav informējis par to, varat par to bankas darbiniekam pajautāt tagad. 

Ja ņēmāt aizdevumu bankā un esat šīs kredītiestādes internetbankas klients, tad Jums ir pieejami dati par Jūsu saistībām. Un pie hipotekārā aizdevumu kredīta jābūt arī atmaksas grafikam. Tajā arī redzēsiet, kā laika gaitā mainās pamatsummas un procentu maksājumu attiecība. 

Daudzi hipotekāro kredītu ņēmēji aizdevuma atmaksas pirmajos gados ir bijuši nepatīkami pārsteigti par to, ka aizdevuma summa tikpat kā nedilst. Jo sākumā ikmēneša maksājumā lielākā daļa ir procenti. Aizdevuma termiņa beigās – otrādi. 

Šāda situācija ir raksturīga ilgtermiņa aizdevumiem ar grafiku, kas tiek veidots pēc anuitātes metodes, jo pamatsummas maksājumam sākotnēji tiek novirzīta mazākā ikmēneša maksājuma daļa.

Ir kredītiestādes, kurās atmaksas grafiku izsniedz pat potenciālajam klientam, lai viņš spētu apdomīgi un tālredzīgi izlemt, uz cik ilgu termiņu ņemt kredītu, jo arī no termiņa atkarīgs, cik daudz būs jāsamaksā procentos. Cilvēks pats to pajautāt pat neiedomājas, jo vienkārši nezina, ka šī informācija ir svarīga un ka aizdevēja pienākums ir informēt arī par to.

Ar ko atšķiras fiksētā un mainīgā procentu likme, ar skaidrojumu varat iepazīties interneta vietnē klientuskola.lv.

• Fiksētā procentu likme – tiek noteikta uz ilgāku laika posmu vai pat uz visu kredīta līguma termiņu. Fiksētā likme pārsvarā ir augstāka par mainīgo likmi kredītlīguma noslēgšanas brīdī, jo banka tādējādi nodrošina sevi pret risku, ka naudas tirgū var notikt krasas pārmaiņas.
• Mainīgā procentu likme – sastāv no mainīgās starpbanku procentu likmes (RIGIBOR – latiem, EURIBOR – eiro, LIBOR – ASV dolāriem) un bankas noteiktās nemainīgās papildu likmes. Šo likmi banka pārskata pārsvarā reizi 1, 3 vai 6 mēnešos atkarībā no tā, kāda likme izvēlēta un noteikta kredītlīgumā. Mainīgā likme ir zemāka par fiksēto likmi kredītlīguma noslēgšanas brīdī , bet tā svārstās saskaņā ar tirgus situāciju ik pēc 1, 3 vai 6 mēnešiem, kas attiecīgi var palielināt vai samazināt ikmēneša maksājuma apmēru; savukārt bankas noteiktā nemainīgā papildu likme ir atkarīga no ienākumu apjoma, līdzšinējās sadarbības ar banku, kredīta/ķīlas attiecības un kredīta nodrošinājuma tirgus vērtības, lūk, mainīgās procentu likmes piemērs - bankas noteiktā nemainīgā likme ir 1,5 %, kurai tiek pieskaitīta 6 mēnešu RIGIBOR likme 1,33, un kopējā procentu likme tad būs 2,83 %. Ja fiksētā procentu likme līdzvērtīgam kredītam ir 5%, mainīgā procentu likme ir izdevīgāka aizņēmējam, ja mainīgās likmes pārskatīšanas datumā starpbanku procentu likme ir zemāka par 3,5% (5% fiksētā likme mīnus 1,5% mainīgās procentu likmes nemainīgā daļa).

Ir rūpīgi jāizvēlas kredīta maksājumu grafiks, jo pastāv divi maksājumu grafiki:

• Dilstošais maksājumu grafiks. Izvēloties šo maksājumu, katru mēnesi tiks dzēsta vienāda summa no kredīta pamatsummas atlikuma un procenti. Pirmie kredīta maksājumi būs lielāki, nekā izvēloties vienādo maksājumu grafiku, bet pēdējie kredīta maksājumi būs krietni vien mazāki. Šis atmaksas grafiks ir izdevīgāks, ja jau sākotnēji var atļauties nedaudz lielāku summu kredīta maksājumam. Izvēloties šo maksājumu grafiku, kopējā termiņā samaksā mazāku summu procentu maksājumos.
  
  
• Vienādais maksājumu grafiks. Izvēloties šo maksājumu grafiku, var nodrošināties, ka būs viena konkrēta maksājuma summa mēnesī, kas var nedaudz mainīties mainīgās procentu likmes maiņas periodā, tādējādi maksājums var mainīties reizi trijos mēnešos, bet tikpat labi tas var mainīties reizi gadā, jo tas ir atkarīgs no tā, uz cik ilgu laiku ir izvēlēts fiksēt procentu bāzes likmi.

Aizdevumam ar ilgāku atmaksas termiņu būs mazāki ikmēneša maksājumi, taču vairāk tiek samaksās bankai procentos, tomēr, ja rodas papildu brīvie līdzekļi, ir iespēja pirms termiņa atmaksāt savu kredītu pilnībā vai arī pa daļām.