“Uzraudzības iestādes maiņas mērķis ir izveidot vienotu, profesionālu un riskos balstītu uzraudzības modeli, novēršot funkciju dublēšanos, stiprinot kvalitāti un efektivizējot publisko pārvaldi. MONEYVAL novērtējums skaidri norāda uz nepieciešamību nodrošināt vienotu uzraudzības praksi un efektīvāku resursu izmantošanu. Šobrīd patērētāju kreditētājus uzrauga trīs iestādes, kas rada paralēlas pārbaudes un atšķirīgu pieeju. Uzraudzības nodošana Latvijas Bankai nozīmē kvalitatīvāk aizsargātus patērētājus, mazāku administratīvo slogu nozarei, gandrīz piecas reizes zemāku valsts nodevu un profesionālu uzraudzību, kas jau šobrīd tiek īstenota lielākajā daļā Eiropas Savienības dalībvalstu,” uzsver Arvils Ašeradens.
Pašlaik kreditētājus Latvijā uzrauga trīs institūcijas – Latvijas Banka, Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) un Valsts ieņēmumu dienests (VID). Praksē tas nozīmē, ka viens un tas pats tirgus dalībnieks var nonākt vairāku uzraugu kontrolē, saskarties ar paralēlām pārbaudēm un atšķirīgām prasībām. Arī starptautiskajā MONEYVAL 6. kārtas novērtējumā par Latviju secināts, ka patēriņa un biznesa kredītu sniedzējus uzrauga trīs dažādas iestādes, kas ietekmē resursu efektīvu izmantošanu un vienlīdzīgus konkurences apstākļus. Latvijai ieteikts nodrošināt vienotu uzraudzības praksi un izvairīties no uzraudzības pasākumu dublēšanās.
Ziņojumā skaidrots, ka PTAC, veicot licencēšanas uzraudzību, neveic risku profilēšanu un regulāru finanšu pārskatu analīzi. Tas neattiecas uz noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas un terorisma un proliferācijas finansēšanas novēršanas (NILLTPFN) uzraudzību, kur PTAC darbojas, balstoties uz riska matricu. Vienlaikus MONEYVAL norāda, ka PTAC risku novērtēšanas pieejas mazāk nozīmīgajos sektoros būtu jāpilnveido, īpaši attiecībā uz NILLTPFN risku izvērtēšanu un izmantoto datu kvalitāti. Tas ļautu veikt kvalitatīvāku, riskos balstītu uzraudzību un koncentrēties uz tiem tirgus dalībniekiem, kur pastāv riski. Sākotnējais Latvijas Bankas novērtējums liecina, ka pie uzraugošās iestādes maiņas, šiem tirgus dalībniekiem NILLTPFN uzraudzības intensitāte mazinātos.
Šobrīd PTAC uzraudzītais sektors ir sevi pozicionējis kā efektīvu un uz finanšu tehnoloģijām orientētu. Latvijas Banka jau šobrīd uzrauga plašu finanšu sektora dalībnieku skaitu, tajā skaitā uzņēmumus, kas nemitīgi attīsta jaunus pakalpojuma sniegšanas veidus un kanālus. Latvijas Bankas uzkrātā pieredze, starptautiskais sadarbības tīkls un izveidotā konsultāciju vide ļaus uzņēmumiem pielāgoties mainīgajiem apstākļiem, sniedzot pakalpojumus arvien efektīvāk un atbilstoši jaunākiem tehnoloģiskiem risinājumiem.
Vienlaikus jāatzīmē, ka, mainot uzraudzības iestādi uz Latvijas Banku, nozares uzņēmumiem būtiski (gandrīz piecas reizes) tiktu samazināts ikgadējais valsts nodevas maksājums un jauniem tirgus dalībniekiem nebūtu jāveic maksājums par licences saņemšanu. Tas novērstu pastāvošo barjeru, ienākšanai tirgū un veicinātu konkurences paplašināšanos pakalpojumu sniedzēju vidū.
Patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzējiem, nonākot Latvijas Bankas uzraudzībā, nebūtu jāveic atkārtota speciālās atļaujas licences saņemšana, kā arī šobrīd netiek plānots ieviest kredītiestādēm raksturīgas prudenciālās uzraudzības prasības. Savstarpējo sarunu gaitā šobrīd Latvijas Banka un nozares pārstāvji strādā pie uzraudzības ietvaram būtisku detaļu apspriešanas, lai neradītu nozarei negatīvu ietekmi no uzraudzības iestādes maiņas.
Ņemot vērā, ka uzraudzības iestādes maiņa neparedz regulējuma prasību pārskatīšanu, godprātīgiem tirgus dalībniekiem nav pamata bažām. Latvijas Banka šobrīd uzrauga plašu finanšu pakalpojumu sniedzēju klāstu ar atšķirīgām, katram sektoram pielāgotām, darbības riskam atbilstošām prasībām ar pielāgotiem informācijas sniegšanas kanāliem un informācijas sniegšanas biežumu. Latvijas Bankas uzraudzības procesi šobrīd tiek pielāgoti vienkāršošanas uzstādījumiem, kas izriet gan no Eiropas Savienības (ES), gan nacionālās finanšu tirgus politikas.
Papildus funkciju nodošana no PTAC Latvijas Bankai ļautu samazināt PTAC darbinieku skaitu, kur patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju licencēšanu un uzraudzību, tajā skaitā NILLTPFN jomā, veic 11 darbinieki ar kopējo gada atalgojumu 390 000 eiro. Tādējādi tiktu veicināta valsts pārvaldes kopējā efektivitāte.
Patlaban tikai trīs ES dalībvalstīs – Latvijā, Rumānijā un Maltā – nebanku kreditētājus uzrauga patērētāju tiesību iestāde, kamēr lielākajā daļā ES šo funkciju veic centrālā banka vai finanšu uzraugs. Tas apliecina, ka uzraudzības nodošana Latvijas Bankai būtu loģisks un starptautiski pārbaudīts solis.
Šādu modeli valstis izvēlās, jo tieši finanšu sektora uzraugs seko līdzi normatīvo aktu prasību ieviešanai un piemēro koriģējošus pasākumus tirgus dalībniekiem, lai novērstu vai koriģētu sistēmisku vai plašu kaitējumu patērētājiem kā grupai. Uzraudzības pasākumi cita starpā ir vērsti uz to, lai izvērtētu, kā pakalpojuma saņēmējam tiek sniegta informācija, tostarp salīdzinoša informācija par produktiem un riskiem, kā arī uz finanšu pratības veicināšanu. Ja sūdzību analīzē atklājas tendence, kas rada plaša mēroga kaitējumu no viena vai vairāku tirgus dalībnieku puses (piemēram, tendencioza informācijas sniegšana par finanšu pakalpojumiem vai agresīva reklāma), tieši uzraudzības iestāde var efektīvi piemērot korektīvas darbības.
Jānorāda arī uz to, atbilstoši G20/OECD Augsta līmeņa principiem finanšu pakalpojumu patērētāju aizsardzībā1, finanšu pakalpojumu patērētāju aizsardzībai ir jābūt cieši integrētai normatīvajā, regulatīvajā un uzraudzības ietvarā. Tāpat jāņem vērā tādi horizontāli jautājumi kā finanšu pakalpojumu patērētāju labklājība un noturība, digitalizācija un tehnoloģiju attīstība, kā arī ilgtspējīgas finanses. Ņemot vērā Latvijas Bankas jau esošo plašo finanšu tirgus dalībnieku uzraugāmo subjektu loku un piekļuvi plašam ekonomisko, tirgus un statistikas datu kopumam, kā arī spēju veikt padziļinātu sistēmisko risku analīzi, tā spēj nodrošināt pamatotus un uz pierādījumiem balstītus lēmumus.
Ja Latvijas Bankas uzraudzībā tiktu nodoti šobrīd PTAC licencētie nebanku kreditētāji un patērētāju tiesību un interešu aizsardzība finanšu sektorā, var identificēt vairākus ieguvumus patērētāju tiesību un interešu aizsardzībā, tostarp atbildīgu kreditēšanas principu ievērošanu, kas palīdz mazināt pārmērīgas parādsaistības un ilgtermiņā veicina sabiedrības finanšu labklājību. Tāpat jāatzīmē vienotu un efektīvu noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas un klientu izpētes (AML/KYC) prasību ieviešanu, nodrošinot gan starptautisku normu ievērošanu, gan pakalpojumu sniedzēju vienlīdzīgu attieksmi pret klientiem, kā arī līgumu godīguma izvērtēšanu, stiprinot līgumisko attiecību līdzsvaru starp pakalpojumu sniedzējiem un patērētājiem. Būtiska arī procentu likmju, komisijas maksu un kopējo kredītu izmaksu pārredzamības uzraudzība, nodrošinot, ka klientiem sniegtā informācija ir saprotama, salīdzināma un ļauj pieņemt informētus lēmumus.
Vienlaikus dati skaidri parāda, ka nebanku sektors strauji aug. Kopš 2019. gada nebanku patēriņa kredītu portfelis ir vairāk nekā dubultojies, pieaugot vidēji par 16% gadā, un aug ievērojami straujāk nekā banku kreditēšana. Šo izaugsmi pavada arī augstākas procentu likmes un pieaugoši riski patērētājiem. Vien 2024. gadā ārpustiesas parādu piedziņai tika nodots vairāk nekā 71 tūkstotis lietu. Lai arī nebanku kreditētāju klientu skaits ir mazāks nekā bankām, sūdzību skaits par nebanku kreditētājiem ir lielāks, kas liecina par paaugstinātiem patērētāju aizsardzības izaicinājumiem.
Šie rādītāji apliecina, ka nepieciešama ne tikai vienotas patērētāju kreditētāju licencēšanas un uzraudzības sistēmas izveide, bet arī uzraudzības kvalitātes stiprināšana nozares straujās izaugsmes apstākļos. Uzraudzības koncentrēšana Latvijas Bankā, kas jau veic finanšu tirgus uzraudzību, rūpējas par finanšu stabilitāti un finanšu pratību, dotu iespēju labāk identificēt riskus, savlaicīgi novērst negodprātīgu komercpraksi un nodrošināt sabiedrības interesēm atbilstošu finanšu pakalpojumu vidi. Lai arī informatīvā ziņojuma virzības gaitā nav izdevies vienoties par piedāvāto risinājumu, nozares dalībnieki sarunās ar finanšu ministru ir atzinuši, ka konceptuāli neiebilst pret uzraudzības nodošanu Latvijas Bankai, un puses turpina diskusiju par procesa detalizāciju. FM aicina MK uz faktos balstītu diskusiju, izšķiroties par patērētājiem un nozares attīstībai labāko tālākās rīcības scenāriju.
Pozitīva lēmuma gadījumā, FM plāno vēl tuvākajā laikā iesniegt MK nepieciešamos grozījumus normatīvajos aktos un atbilstoši to pieņemšanas grafikam noteikt nozares uzņēmumiem pieņemamu pārejas periodu uzraudzības iestādes nomaiņai.
Pozitīva lēmuma gadījumā FM plāno vēl tuvākajā laikā iesniegt MK nepieciešamos grozījumus normatīvajos aktos un atbilstoši to pieņemšanas grafikam noteikt nozares uzņēmumiem pieņemamu pārejas periodu uzraudzības iestādes nomaiņai. Vienlaikus, ņemot vērā konstatētās nesakritības PTAC 2026. gada 4. februāra Saeimas Budžeta un finanšu (nodokļu) komisijas sēdē sniegtajā informācijā par uzraudzības funkcijas pārņemšanas finansiālo ietekmi, FM šī gada 13. februārī aicināja PTAC aprēķināto finansiālo ietekmi, iesniedzot informāciju, kas apliecina datu aprēķinu metodoloģiju, valsts budžeta izmaksu apstiprināto datu avotu, kā arī atsauci uz informācijas avotu, par kādu laika periodu aprēķini veikti.
Vienlaikus FM, veicot nepieciešamos grozījumus normatīvajos aktos par uzraudzības iestādes maiņu, neplāno grozīt vai ierobežot nozares regulējumā pastāvošās prasības patērētāju kredītu sniegšanai.
Informatīvais ziņojums skatāms Tiesību aktu portālā.
1 G20/OECD High-Level Principles on Financial Consumer Protection 2022 | OECD
