SKAIDROJUMI
>
Zini savas tiesības un iespējas!
PAZIŅOJUMS

Valsts augstāko amatpersonu paziņojums par plānu stingrāku ierobežojumu ieviešanai Covid-19 izplatības apturēšanai Atvērt

TĒMAS
Inese Helmane
LV portāls
06. decembrī, 2019
Lasīšanai: 8 minūtes
RUBRIKA: Skaidrojums
TĒMA: Īpašumtiesības
1
17
1
17

Reversā noma un tās “zemūdens akmeņi”

FOTO: Freepik

Ja komersants aizdevuma vietā patērētājam piedāvā cita veida pakalpojumu, piemēram, reverso nomu, Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) aicina tam pievērst pastiprinātu uzmanību. Lielākoties šāds darījums tiek piedāvāts tad, kad patērētāja maksātspēja nav pietiekama, lai saņemtu kredītu.

īsumā
  • Reversās nomas pakalpojumus atsevišķi nebanku kreditētāji sniedz, kombinēti izmantojot Civillikumā noteiktās pirkuma, atpakaļpirkuma un nomas līguma normas.
  • Lielākoties reversās nomas pakalpojums kredīta vietā tiek piedāvāts gadījumos, kad patērētāja maksātspēja nav pietiekama, lai saņemtu aizdevumu.
  • Noslēgtajos pirkuma līgumos pirkuma summa parasti ir bijusi daudz mazāka par īpašuma tirgus cenu.
  • Reversā noma ir augsta riska darījums, no kura būtu vēlams atturēties.

Kas ir reversā noma?

Kā skaidro zvērināts advokāts Dr. iur. Rolands Neilands, šāds tiesību institūts (reversā noma) Civillikumā nav noteikts. Reversās nomas pakalpojumus atsevišķi nebanku kreditētāji (kuri dažkārt pat nav saņēmuši patērētāju kreditēšanas licenci) sniedz, kombinēti izmantojot Civillikumā noteiktās pirkuma, atpakaļpirkuma un nomas līguma normas. “Skandalozie reversās nomas pakalpojuma gadījumi ir saistīti ar klientu nespēju veikt savu finanšu plānošanu un tikt galā ar savām saistībām,” tā advokāts.

“Vairāku gadu laikā, vērtējot centrā saņemtās patērētāju sūdzības par reversās nomas pakalpojumu, esam secinājuši, ka nereti nosacījumi ir nelabvēlīgi patērētājiem un atsevišķi komersanti īsteno negodīgu komercpraksi,” saka PTAC Pirmās finanšu pakalpojumu uzraudzības daļas vecākā eksperte Aiva Sermuse.

PTAC četru gadu laikā ir saņēmis 22 sūdzības par SIA “Latvijas hipotēka” piedāvāto reversās nomas pakalpojumu. Novembrī centrs atzina, ka uzņēmums īsteno negodīgu komercpraksi, uzlika par pienākumu izbeigt reversās nomas pakalpojumu un piemēroja soda naudu 50 000 eiro apmērā.

PTAC rīcībā nav informācijas, ka vēl kāds komersants Latvijā piedāvā šāda veida pakalpojumu.

Piedāvā maksātnespējīgiem klientiem

PTAC ir secinājis, ka lielākoties reversās nomas pakalpojums kredīta vietā tiek piedāvāts gadījumos, kad patērētāja maksātspēja nav pietiekama, lai saņemtu aizdevumu, proti,

  • patērētājam nav regulāru ienākumu vai tie ir nepietiekami;
  • patērētāja saistību un/vai parādu apjoms ir pārāks liels.

“Reversās nomas pakalpojuma būtība ir šāda: patērētājam parādu segšanai vai citiem mērķiem ir nepieciešami naudas līdzekļi, bet patērētāja spēja atmaksāt kredītu nav pietiekama, lai saņemtu aizdevumu,” skaidro A. Sermuse. “Tāpēc komersants piedāvā nopirkt no patērētāja tam piederošu nekustamo īpašumu par summu, kas patērētājam nepieciešama.”

Kā īsteno negodīgu komercpraksi

PTAC pieredze, analizējot patērētāju līgumus ar “Latvijas hipotēku”, liecina, ka noslēgtajā pirkuma līgumā pirkuma summa parasti bijusi daudz mazāka par īpašuma tirgus cenu. Kopā ar pirkuma līgumu tika noslēgts nomas līgums un atpakaļpirkuma līgums. Patērētājs turpināja dzīvot nekustamajā īpašumā, bet atbilstoši nomas līgumam viņam bija jāmaksā nomas maksājumi komersantam. Patērētājam bija jāveic arī komunālo maksājumu un nekustamā īpašuma nodokļa nomaksa. Nomas līgums parasti bija uz dažiem mēnešiem, bet pēdējā maksājumā bija jāsamaksā visa atpakaļpirkuma līgumā noteiktā summa, lai varētu atgūt īpašumtiesības uz nekustamo īpašumu.

Pirkuma/atpakaļpirkuma un secīgi reversās nomas pakalpojums ir simulatīvs darījums, aiz kura ir paslēpts kreditēšanas darījums.

Ja patērētājs laikus neveica kādu maksājumu, komersants izmantoja līgumā noteiktās tiesības atkāpties no atpakaļpirkuma līguma. Taču arī tad, ja patērētājs visus maksājumus veica savlaicīgi, visbiežāk viņš tomēr nevarēja uzreiz atmaksāt visu summu, lai atgūtu nekustamo īpašumu. Tādos gadījumos, ja vien patērētāja maksātspēja bija uzlabojusies, komersants piedāvāja noslēgt aizdevuma līgumu, kurā kredīta summa bija lielāka par atpakaļpirkuma cenu. Sabiedrība to pamatoja ar dažādiem izdevumiem – nodevām, samaksu notāram u. c.

Ja patērētājs kavēja noteiktos maksājumus, nespēja kvalificēties aizdevuma saņemšanai vai uzreiz atmaksāt visu nepieciešamo summu nekustamā īpašuma atpakaļpirkumam, patērētājs tika pakļauts riskam zaudēt nekustamo īpašumu – turklāt par tā tirgus vērtībai neatbilstoši zemu cenu, pat zemāku par 35% no īpašuma tirgus vērtības.

Aicina lūgt juridisko palīdzību

Gadījumos, kad patērētājiem tiek piedāvāti reversās nomas darījumi vai ir nepieciešams veikt izmaiņas jau noslēgtajos līgumos, vai rodas grūtības saistībā ar šiem darījumiem (arī maksājumu veikšanā), PTAC aicina:

  • pieprasīt laiku un iespēju saņemt iepriekš līgumu projektus, lai varētu ar tiem iepazīties, un censties nepakļauties spiedienam parakstīt līgumus nekavējoties;
  • lūgt palīdzību juristiem, citiem speciālistiem, piemēram, Juridiskās palīdzības administrācijai, vai kādiem zinošākiem līdzcilvēkiem, lai tie palīdzētu izvērtēt šo darījumu piemērotību un līgumu nosacījumus;
  • nepieciešamības gadījumā konsultēties PTAC.

Augsta riska darījums

Arī R. Neilands norāda, ka reversā noma ir augsta riska darījums, no kura būtu vēlams atturēties.

“Nelicencēto kreditētāju interese šajā gadījumā ir vēlme iegūt īpašumā nekustamo īpašumu, kura tirgus vērtība var būt pat daudz lielāka nekā parāda summa, ko aizņemas šī pakalpojuma izmantotāji,” klāsta advokāts. “Licencētu kreditētāju un banku kreditēšanas gadījumā, kad tiek slēgts reāls aizdevuma līgums un hipotēkas līgums, patērētāji ir pasargāti, jo no viņiem var pieprasīt tikai parāda summu kopā ar blakus prasījumiem, piemēram, procentiem. Taču, slēdzot pirkuma līgumu un secīgi atpakaļpirkuma līgumu, ja atpakaļpirkuma līguma saistības netiek izpildītas, patērētāji nonāk situācijā, ka par daudz mazāku parāda summu, nekā ir nekustamā īpašuma vērtība, nebanku kreditētāji iegūst īpašumā nekustamo īpašumu, no kura var izlikt pārdevēju/atpakaļpircēju (faktiski aizņēmēju) jeb iepriekšējo īpašnieku kopā ar viņa ģimenes locekļiem.”

R. Neilands uzsver, ka pirkuma/atpakaļpirkuma un secīgi reversās nomas pakalpojums ir simulatīvs darījums, aiz kura ir paslēpts kreditēšanas darījums. Šajos gadījumos patērētāju aizsardzība ir iespējama, taču, pirmkārt, juridiskā palīdzība ir jāmeklē laikus, otrkārt, jārēķinās ar tiesas procesu un izmaksām savu interešu aizsardzībai.

“Altum” pakalpojums – pavisam cits

Finanšu nozares asociācijas komunikācijas konsultante Ilze Vītola informē, ka no 15 bankām un to filiālēm, kas ir asociācijas biedri, reversās nomas pakalpojumu piedāvā tikai valsts akciju sabiedrība “Latvijas Attīstības finanšu institūcija “Altum”” (“Altum”).

“Taču šis pakalpojums ir būtiski atšķirīgs no SIA “Latvijas hipotēka” piedāvātā tāda paša nosaukuma piedāvājuma un nav salīdzināms pēc to būtības un mērķa,” uzsver A. Sermuse. “Atšķirīgs ir arī pakalpojuma izmantošanas mērķis – “Altum” reverso nomu piedāvā lauksaimniekiem saimnieciskās darbības attīstībai, nevis patērētājiem.”

“Altum” Zemes fonda piedāvātais reversās nomas pakalpojums ir normatīvajos aktos noteikts valsts atbalstīto pasākumu komplekss ar skaidri noteiktu darījumu kārtību. Pakalpojumu regulē likums “Par zemes privatizāciju lauku apvidos” un Ministru kabineta noteikumi Nr. 748 “Noteikumi par lēmumu pieņemšanu darījumiem ar lauksaimniecības zemi”.

Labs saturs
17
Pievienot komentāru
LATVIJAS REPUBLIKAS TIESĪBU AKTI
LATVIJAS REPUBLIKAS OFICIĀLAIS IZDEVUMS
ŽURNĀLS TIESISKAI DOMAI UN PRAKSEI
LIETOTĀJU IEVĒRĪBAI
Informējam, ka šajā tīmekļa vietnē tiek izmantotas sīkdatnes. Turpinot lietot LV portālu, jūs piekrītat sīkdatņu izmantošanai. Uzzināt vairāk
PIEKRĪTU