Kas ir kredītkarte?
Sāksim ar skaidrojumu, kas tad īsti ir kredītkarte, jo tā nereti tiek jaukta ar debetkarti. Tātad īstā kredītkarte ir plastikāta karte, kas elektroniski ir saistīta ar norēķinu kontu bankā un ļauj piekļūt tikai bankas piešķirtajiem naudas līdzekļiem 24 stundas diennaktī 7 dienas nedēļā no jebkuras vietas pasaulē. Bankas piešķirtie līdzekļi var būt kredītlīnija (klientam katru mēnesi ir jāatmaksā konkrēta naudas summa) vai kredīta limits (jāatmaksā noteikta procentu summa no iztērētās naudas). Kredītkarte – tas ir arī prestižs, bankas uzticība un garants klienta maksātspējai. Turklāt kredītkartes lietotājiem parasti tiek piedāvāti arī papildus labumi: apdrošināšana, biedru kartes dažādās organizācijās, atlaides, individuāla apkalpošana u.tml.
Kredītkartes pamatfunkcijas ir bezskaidras naudas norēķini par precēm un pakalpojumiem visā pasaulē (arī internetā), kā arī skaidras naudas izņemšana bankomātos un bankās. Turklāt Latvijas bankas saviem klientiem piedāvā kredītkartes kontā noguldīt arī savus privātos naudas līdzekļus, līdz ar to klientiem ir pieejami gan savi, gan bankas piešķirtie naudas līdzekļi.
Rūpīgi iepazīstieties ar kredītkartes nosacījumiem
Lai piesaistītu klientus, bankas piedāvā dažāda veida kredītkaršu produktus ar tikpat dažādiem nosacījumiem, kuros orientēties sākotnēji ir grūti. Pat ja sākumā banku piedāvātie nosacījumi ir vilinoši, tomēr tiem ir savs „derīguma termiņš” – datums, līdz kuram tie ir spēkā. Lai izvairītos no nepatīkamiem pārsteigumiem, kas varētu rasties pašu klientu neuzmanības dēļ, NPC iesaka rūpīgi iepazīties ar kredītkartes nosacījumiem.
Iegādājoties kredītkarti, pievērsiet uzmanību šādām lietām:
1. Gada maksai. Pirmo kartes lietošanas gadu parasti gada maksa nav jāmaksā. Tā jāsāk maksāt, sākot ar otro kartes izmantošanas gadu (parasti kredītkaršu derīguma termiņš ir no 2-3 gadiem).
2. Skaidras naudas izņemšanai no bankomātiem. Kredītkartēm tā ir par maksu, neskatoties uz to, ka nauda tiek izņemta pat no kredītkartes izdevējbankas bankomāta. Tiesa, kredītkartes izdevējbankas bankomātos komisijas maksa var būt zemāka.
3. Kartes valūtai (ļoti svarīgs faktors!) Parasti bankas uzsver – lai arī kādā valūtā klienta maksājumu karte būtu, tas nekādas problēmas klientam neradīs, jo neatkarīgi no tā, kurā pasaules malā klients atrodas, izmantojot kredītkarti, valūtas konvertācija notiks automātiski – pēc attiecīgās bankas. Tomēr ir jāatceras sekojošas lietas:
a) attiecīgās bankas valūtas kurss atšķiras no Latvijas Bankas kursa;
b) tikai darījumi, kuri tiek veikti Latvijā, tiek konvertēti tieši pēc attiecīgās bankas valūtas kursa;
c) ja darījums tiek veikts ārvalstīs, valūtas konvertācijai ir vairākas pakāpes:
- vispirms tā tiek konvertēta pēc VISA, MasterCard vai kādas citas starptautiskās maksājumu karšu organizācijas noteiktā kursa uz USD vai EUR valūtu;
- tad šī, jau konvertētā, summa tiek atkal konvertēta tādā valūtā, kādā klientam ir kartes konts, izmantojot attiecīgās bankas valūtas kursu vai Latvijas Bankas kursu.
Piemērs: Ja klientam kredītkarte ir LVL valūtā un viņš ir veicis darījumu RUB, tad darījuma summa vispirms tiek konvertēta uz USD vai EUR, un tad tikai uz LVL, nevis RUB uz LVL.
- pastāv laika starpība no darījuma brīža (summa tiek rezervēta klienta kartes kontā) līdz brīdim, kad šis darījums tiek norakstīts no klienta kartes konta. Starptautisko darījumu gadījumā starp datumu, kad klients ir norēķinājies par preci vai pakalpojumu, un datumu, kad summa par šo preci vai pakalpojumu tiek norakstīta no klienta konta, var paiet vairākas nedēļas. Tādējādi kurss, kas bija darījuma brīdī, var būt jau cits, kad šī summa reāli tiek norakstīta no klienta kartes konta un līdz ar to šī summa var būt lielāka vai mazāka nekā rezervētā summa;
- kursa svārstības rezultātā zaudētājs var būt klients vai banka. Tomēr bankai ir tiesības sevi nodrošināt un piemērot valūtas konvertācijas uzcenojumu (šajā gadījumā bankas pienākums ir uzrādīt klientam šī uzcenojuma izmaksas).
4. Procentiem par piešķirtā kredīta izmantošanu:
- Bezprocentu kredīts. Šī kredītkarte ir izdevīga tad, ja klientam ir pietiekami daudz naudas līdzekļu, jo tās būtība ir tāda, ka procenti par piešķirtā kredīta izmantošanu nav jāmaksā, ja klients līdz noteiktajam datumam atdod visu iztērēto kredītu. Protams, klients to var arī nedarīt vai atmaksāt tikai daļu, bet tādā gadījumā ir jāmaksā procenti par kredīta izmantošanu, un tie parasti ir augstāki nekā to kredītkaršu gadījumā, kur ir jāatmaksā noteikts procents no iztērēta kredīta vai noteikta summa, kā arī jāmaksā soda procenti par savlaicīgi neatdotu kredītu.
"Finanšu problēmas var risināt, bet tas ir jādara savlaicīgi."
- Katru mēnesi ir jāatmaksā noteikts procents no iztērētā kredīta vai arī noteikta jeb fiksēta naudas summa. Klientam līdz noteiktam datumam ir jāatmaksā tikai daļa no iztērētā kredīta vai arī noteikta jeb fiksēta naudas summa. Klients var atmaksāt arī visu kredītu, bet viņam tik un tā būs jāmaksā procenti par kredīta izmantošanu, kuri parasti ir zemāki nekā bezprocentu kredīta gadījumā. Arī šajā gadījumā, ja klients neatmaksā noteikto naudas summu noteiktā laikā, ir jāmaksā soda procenti.
- Pārtērētais kredīts. Kredītkartes vēl viena būtiska priekšrocība ir iespēja norēķināties par pirkumiem vai pakalpojumiem off-line režīmā, respektīvi, ja nav iespējams autorizēt darījumu on-line režīmā (pārliecināties vai kontā ir pietiekami naudas līdzekļu darījuma veikšanai), pastāv iespēja, ka darījums tiks akceptēts tik un tā – nepārliecinoties, vai kontā pietiek naudas līdzekļu. Šajā gadījumā var rasties situācija, ka klienta kontā nav pietiekoši daudz naudas līdzekļu un ir radies pārtēriņš. Tādēļ jārēķinās ar to, ka šī pārtērētā naudas summa ir jāatdod100% apmērā un par to būs jāmaksā papildus.
5. Izmaiņas kredītkartes nosacījumos.
Pievērsiet uzmanību tam, kā un cik bieži var tikt mainīti kredītkartes lietošanas nosacījumi, kā arī tam, kādā veidā banka jūs par to informēs. Pārliecinieties, ka banka apņemas informēt jūs par šādām izmaiņām.
Tāpat rūpīgi iepazīstieties ar līguma noteikumiem:
- kā uzglabāt karti;
- kādi drošības pasākumi jāievēro;
- kā jārīkojas neskaidrību gadījumā;
- kādā kārtībā banka paziņo par izmaiņām tarifos;
- kā var atteikties no kartes u.tml.
Ierobežojiet kredītkaršu skaitu
Latvijā kredītkaršu produktus piedāvā visas bankas, uzsverot to priekšrocības un lielisko iespēju saņemt kredītu līdz pat vairāku ikmēneša algu apmēram. Arī ātrais veids, lai tiktu pie papildus naudas līdzekļiem, vai citi piesolītie labumi par kredītkartes iegādi ir pārliecinoši argumenti, lai savā makā ievietotu ne vienu vien kredītkarti.
Tomēr pirms piekrist šādam darījumam ir vērts apdomāties, vai piesolītais labums tiešām ir arī ilgtermiņa labums? Vai jūsu rīcībā ir un būs pietiekoši daudz naudas līdzekļu, lai segtu visas esošās un iespējamās saistības? Vai jūs spēsiet atcerēties katras kredītkartes nosacījumus un savlaicīgi tos izpildīt?
Ja tomēr uz visiem šiem jautājumiem nevarat sniegt apstiprinošu atbildi, būtu vērts apdomāt savu kredītkaršu skaita optimizāciju / inventarizāciju:
- ja jums ir vienas valūtas un veida kredītkartes no dažādām bankām, labāk ir atstāt vienu kredītkarti ar tādiem nosacījumiem, kas atbilst jūsu vēlmēm un iespējām;
- ja jums ir dažāda veida kredītkartes dažādās bankās, apsveriet domu izmantot tikai vienas bankas kredītkartes – tā jums vieglāk būs sekot līdzi naudas līdzekļu izlietojumam vienas bankas ietvaros;
- izvērtēt kādiem mērķiem kredītkarte tiek izmantota – varbūt to pašu var darīt ar debetkarti un par izdevīgākiem nosacījumiem.
Teorētiski vienlaikus ir ieteicams izmantot ne vairāk kā 2 vai 3 kredītkartes dažādās valūtās ar dažādiem zīmoliem (piemēram, VISA, MasterCard vai Amercian Express) un dažāda prestiža līmeņa (piemēram, VISA Classic un VISA Gold). Tomēr, ja jums ir vairāk kā 2 vai 3 kredītkartes, atcerieties regulāri sekot līdzi konta stāvoklim un veiktajiem darījumiem, kā arī izmantot banku pakalpojumus, lai uzzinātu par ikmēneša nepieciešamajiem maksājumiem, par to, kā automātiski nodrošināt kontā nepieciešamos naudas līdzekļus u.tml.
Izvērtējiet pirkumu nepieciešamību
Neviens nav guvis peļņu, aizņemoties naudu, lai iegādātos drēbes, apmeklētu restorānus vai izklaidētos. Tādēļ pirms katra pirkuma, kura apmaksai jums nāktos izmantot kredītkartes kredīta līdzekļus, izvērtējiet – vai tiešām šī prece/pakalpojums man ir nepieciešams?
Ja pirkums ir patiešām nepieciešams un jums ir vairākas kredītkartes, apdomājiet, kurā gadījumā kādu kredītkarti ir izdevīgāk izmantot, izvērtējot katras kartes piešķirtā kredīta nosacījumus (kredīta atmaksas kārtību un procentus par izmantoto kredītu).
Sekojiet līdzi kredītkartes izmantošanai
Atcerieties, ka kredītkartes kredīta lietošana ir pielīdzināma īstermiņa aizdevumam. Ja nespēsiet laikus veikt visus ar kredītkarti saistītos maksājumus, šis īstermiņa aizdevums var pārtapt ilgtermiņa finanšu saistībās. Lai tā nenotiktu, lietojiet kredītkarti apdomīgi un regulāri izpētiet savu konta izrakstu, tā kontrolējot naudas plūsmu. Regulāri pārbaudot sava konta izrakstus un darījumus, kas tajā parādās, ir iespējams arī ātrāk reaģēt uz krāpšanas mēģinājumiem. Saglabājiet arī darījumu apliecinošos dokumentus – tie var noderēt, ja konta izrakstā parādās nekorekti vai nepamatoti darījumi.
Tāpat atcerieties par kredītkartes drošu izmantošanu jeb kredītkartes datu aizsardzību:
- PIN kodu iegaumējiet, nevis glabājiet to makā vai uz pašas kredītkartes;
- nekad neizpaudiet kredītkartes datus citai personai;
- nekad nesūtīsiet kredītkartes datus pa e-pastu;
- norēķinoties tirdzniecības vietās, restorānos vai viesnīcās, neizlaidiet kredītkarti no sava redzesloka, t.i., jums jāredz, kādas darbības tiek veiktas ar jūsu kredītkarti;
- pārliecinieties par čekā uzrādītās summas pareizību un tikai tad apstipriniet to ar savu parakstu vai PIN kodu;
- iepērkoties internetā, neizpaudiet informāciju, kas neattiecas uz darījuma būtību (PIN kods un citas paroles, kas saistītas ar kredītkarti, tās kontu vai piekļuvi attālinātām vadības sistēmām, ir domātas tikai un vienīgi jūsu lietošanai).
Samaziniet atmaksas termiņu un procentus par izmantoto kredītu
Lai gan parasti bankas nosaka kredīta atmaksas noteikumus un procentus, jūs varat naudu bankai atmaksāt ātrāk un lielākos apjomos, nekā noteikts. Šādi jūs ātrāk atbrīvosieties no kredītsaistībām un samazināsiet finansu risku nonākt kredītkaršu parādos.
Lai ātrāk nokārtotu kredītsaistības un segtu izmantoto kredīta limitu vai kredītlīniju, kā arī aprēķinātos procentus, varat izmatot arī darba prēmijas, uzdāvinātu naudu un visus citus papildu ienākumus.
Nevilcinieties meklēt palīdzību
Atcerieties, ka finanšu problēmas var risināt, bet tas ir jādara savlaicīgi. Ja rodas sarežģījumi ar kredītkartes kredīta limita vai kredītlīnijas atmaksu – nekavējoties informējiet savas kredītkartes izdevējbanku. Visticamāk jūsu banka būs pretimnākoša un kopā ar jums izvērtēs situācijas atrisinājuma iespējas.
Ar banku piedāvātajām kredītkartēm varat iepazīties šeit: http://www.kreditiem.lv/lv/privatpersonam/kreditkartes/
